攒养老金

　　今日主角：周女士

　　(综合管理人员，今年31岁；老公33岁，项目经理。)

　　我家收入：我年薪2.8万元，我老公年薪10万元。

　　我家资产：股票目前市值3.5万元；基金目前市值1.7万元；定期存款6万元；现金1万元。另有110平方米住房一套(贷款16万10年还清，还差5年)。

　　我家保障：我和老公只有养老和医疗保险。

　　我家负债：每月偿还银行房贷1728.33元。

　　我家开支：每月生活费5000元。

　　理财目标：合适的时候买家庭轿车；进行合理的保险规划；不想要小孩，想生活得宽松一些；将来养老不成问题。

　　【理财分析】

　　周女士家庭总资产67万元，其中房产约55万元，定期存款6万元，基金1.7万元，股票3.5万元，现金1万元。

　　该家庭属于收入比较高的家庭，年收入总额达到12.8万元。相对收入而言，家庭支出控制得较好，每年能够产生6.8万元的结余，这为投资理财打下了较好的基础。

　　该家庭现有的资产构成中，生息资产为18％，房产自己使用，并未产生任何收益。

　　在家庭保障方面，作为丁克一族必须为自己将来的保障做一定的投入。

　　【理财建议】

　　留出2万元备用金

　　紧急预备金为当前家庭生活支出的3-6倍，建议周女士留出2万元，其中1万元存活期，其余部分采用半年或一年的定期存款或以货币市场基金等方式保存。

　　保费支出最高1.3万元

　　保险规划中保额的设计为10倍的家庭收入，保费则不宜超过家庭年收入的10％。这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　该家庭缺少风险保障，考虑到收入水平，其家庭各项保障费用不宜超过1.3万元，风险保障规划如下：

　　A、周女士老公的保险建议

　　考虑到先生作为家庭的生活支柱，我们将他的保额设定为100万元，在发生严重意外或疾病时家庭不会出现财务危机。

　　1、人寿保险建议——首先投保一份生存两全保险，它可以使先生无论是生存到一定年龄还是万一不幸发生意外或因病去世均可获得保险金。比如市场上的年年有余两全保险。

　　2、健康保险建议——先生是家庭的支柱，如果他发生重大疾病，医疗费用会让家庭陷入流动性危机，因此，重大疾病险对于保障舒适的生活有重要的意义。

　　3、意外伤害保险——该险种提供不同行业工种的意外身故残疾保障，低费率、高保障。可作为主险或附加险投保，申请续保，灵活实用。

　　B、周女士的保险建议

　　周女士并非家庭收入的主要来源，但是所面临的风险仍然不能忽视。建议周女士投保的保额为50万元。首先考虑的是重大疾病险，保额35万元，其余15万元的保额可购买人身意外伤害综合保险。

　　筹划400万元养老金

　　对于丁克夫妇而言，没有比积累养老金更为重要的理财需求了。为确保步入晚年后能够从容优雅地颐养天年，养老计划应该立即开始实施。尽管目前经济生活方面感觉比较宽裕，但是仔细算一下，养老金仍然存在一定的缺口。

　　假定周女士和丈夫分别安享83岁和85岁的寿命，按照目前两人的年支出水平来看，共需要400余万元的养老金(假定通货膨胀率为4％)，这还没有包括老年之后可能会产生的各项医疗费用。

　　周女士夫妇的支出还将持续52年，而在27年(假定先生60岁退休，周女士55岁退休)之后就将主要依赖投资收入。为此应该在这27年内尽量把可投资资产规模扩大，并通过一定的配置形成每月稳定的现金流，为晚年生活提供财务保障。

　　考虑到资本市场中长期向好的整体趋势，建议购买股票型基金或者积极配置型基金，股票投资时应购买估值较低的绩优蓝筹股并且长期持有，另外对银行理财产品给予适当的关注。建议在每月5000多元的结余中拿出3000元进行定期定额投资，在目前的市场情况下，可选择积极配置型基金，通过有规律的长期投资，运用复利积少成多，如果按照10％左右的年收益，坚持投资27年后，在先生退休时可以积累下近500万元的资产。

　　两年内可考虑购车

　　在家庭资产中属于易耗品，随着生产技术的进步、汽车普及率的提高，价格也将越来越便宜，购置一辆经济型轿车除考虑性价比外，还应考虑使用的成本及停车等因素，一次性购车费用控制在10万元左右为宜。2年之内可以考虑使用定期存款和每年结余购车。

　　在线专家：建设银行辽宁省分行财富管理中心注册金融理财师 彭渤

　　本报记者 刘洋