小徐是一个快乐的“80后”女孩，去年毕业后就在一家外企做文员，今年3月刚刚步入婚姻殿堂，老公是同校同学，现在在一家IT公司工作。由于两人都是刚刚参加工作，所以薪水还处在起步阶段。在双方父母的资助下他们买下了一套小户型住房，每个月有一笔房贷要还。

　　由于新婚的他们还是像恋爱时一样经常外出就餐、购物、娱乐，所以他们的薪水常常会显得捉襟见肘，于是小徐意识到了理财的重要性。

　　分析小徐的家庭财务状况会发现，由于刚刚结婚，3年内会要小孩，并且5年内还要有换房的要求，故短期资金要求量大，必须进行资产的再投资获益。同时，组建家庭后，夫妻双方承担起了更多的家庭责任，为了规避家庭财务风险，还需要进行必要的规划。因为刚刚工作，并且已经有套房产(负债)，未来还要再贷款买套房产，这样造成的短期负债更高，短期需求资金更高。建议小徐申请信用卡，控制适度消费，必要消费使用信用卡，累积积分。灵活运用好信用卡，使其成为家庭的临时急用金。由于未来压力巨大，房贷持续上升，故现在开始，小徐必须削减平常消费。总之，存在的问题是开销过大，储蓄过低；人身保障不足；家庭资金流动性不足。

　　解决方案思路如下：在每月支出表中，削减外出就餐、购物、娱乐费用。外出就餐改为家庭做饭，为日后有孩子作准备，并且节省开支。减少购物，必须要买的使用信用卡，赚取积分。与同学的周末聚会适当减少，半年一两次足矣。一定要搞的，可以以家庭为娱乐场所，节省开支，也较外面温馨。每月这项开支控制在1000元以内。这样每月能节余2750～7250元，作为储蓄投资资金。对于年度收支状况，不提倡单纯的存款于银行和购买。

　　重新建立每月收支表如下：

　　附表每月收支表单位：元

　　每月收入每月支出

　　本人收入 2750 房屋贷款 1600

　　配偶收入 4100 基本生活开销 2000

　　其他家人 0 外出就餐、 1000左右

　　收入 购物、娱乐等

　　其他收入 500~5000 医疗费 0

　　元不等

　　其他 0

　　合计 7350~ 合计 4600左右

　　11850不等

　　每月结余(收入-支出) 2750~7250

　　调整后的年度性收支状况：

　　附表年度性收支状况单位：元

　　收入支出

　　年终奖金 10000 保险费 0

　　存款、 0 产险 0

　　债券利息

　　股利、股息 10000 旅游费 0

　　其他 0 人情费用、 5000

　　探亲费用

　　合计 20000 合计 5000

　　每年结余(收入-支出) 15000

　　这样，年储蓄额为48000～102000元。小徐双方每年的稳定现金流入为(48000＋102000)÷2＝75000元，能有这笔资金可供应持续投资。

　　理财规划之保险规划篇：

　　根据保险规划的双十原则，房贷负债14.5万元和两人收入、年龄的综合考虑如下：

　　由于年轻，可承受力强，有基本的社会医保，建议重大疾病保险、意外险优先考虑，适度地考虑返还性储蓄分红险种或者定期寿险。

　　保险计划：

　　推荐这个组合，一是考虑到未来10年利率存款利率成上升通道，加息压力一直存在。故推荐10年的缴费返还储蓄险种，这样能在这10年充分地利用好资金。下一个10年、20年再分别购买三年一返还10年缴费期的险种，在退休之前形成每年都返还的年金形式，完成基本养老金的储备。

　　二考虑到双方年轻，可承受力强，主要是大病和意外方面会影响家庭财产，特构筑好足够的大病和医疗补贴，和基本的社会医保形成补充，能比较好地应对突发事件，尽量腾出资金出来投资。

　　三是搭配上了100元意外险的保单，弥补了被保险人的意外险不足。

　　总保费前10年支出11252元左右，后10年6000元左右，参照保险规划的双十经验。此保险计划涵盖了双方大病、意外和基本的寿险，保障全面额度适中，保费适合这对年轻人。等小孩出生后，直接附加险形式在父母主险上即可，降低保费。对于未来工资、额外收入持续上涨的年轻双方来说，正好与未来收入形成收入波峰和支出波谷。

　　附表保险计划单位：元

　　被保险人 险种 保额 缴费年期 应缴保费

　　小徐先生 储蓄分红 2万 10年 4460

　　住院医疗 2/2档 1年 356

　　重大疾病 7万 20年 3010

　　意外险 —— —— 100

　　小徐 重大疾病 7万 20年 2870

　　住院医疗 2/2档 1年 356

　　意外险 —— —— 100

　　总保费 11252

　　理财规划之投资规划篇：

　　1．把现金和活期存款2万元取出，定期的1.3万元也取出，基金5万元继续投资。可存入1万元应急款项在货币基金里，这样能享受比一年期利率高的利息，还能随时取用。

　　2．为了及早地准备孩子的未来教育金和奶粉钱，每月进行定投基金。鉴于中国股市长期增长优势，可以定投股票型基金，500元/月。这样10年后，定投的500元，每年的投资回报率为10％，则10年后能筹集到38万元左右的资金，能补贴孩子上学的费用。

　　3．小徐为风险喜好型客户，也可以投资指数型基金，这样5年内累积到资金30.4万元。按照初始投资5万元、每年持续再投资7万元、连续5年、收益每年12％来看，为35.65万元。可以基本应对房子首付款。5年后，小徐房贷还剩下14.5-1600×12×5＝5.1万元，这样加上5年后的首付30万元，一共35万元能一次付清。继续利用公积金贷款，和商业贷款组合贷款70万元。

　　对于要回报12％的5年基金组合，建议形成伞形基金的搭配。即在一个公司下形成股票型基金、偏股型基金和平衡型基金的搭配，这样在组合之间相互转换能不用支付申购等费用。由于是5年计划，所以在购买基金时，选择红利再投资和后端收费比较经济。对于股票，建议收入高的年轻人去尝试。因为年轻，承受力高，可以利用时间摊薄成本。当然选股要从价值投资出发。可以选择大盘优质蓝筹股进行中长期的投资。

　　4．这样每年小徐还有节余款1万～3万元的可流动款，自由支配可以继续投资或者储蓄在货币市场基金里。这部分可流动资金和信用卡搭配起来比较能应付家庭正常开支和突发事件。

　　5．5年后，由于利率的继续上调，商业贷款利率有可能接近9％，所以小徐一家月还款可能为5000～6000元，与现有一套房屋租金相抵，月供基本为2000～3000元，压力不算太大，那时双方收入也有增长，可以应付。

　　另外，建议小徐一家，定期和理财规划师联系，修正自己的理财计划和目标，调整投资方向，为迈入家庭成熟期而早作准备。综上所述，年轻人一定要学会积极的理财才能在这时代跟上节奏。另外积极了解黄金等其他投资品种，寻找新的投资方向，未雨绸缪。

　　(本案例由泰康人寿上海分公司提供，本报记者陈天翔整理)