杨女士在一家事业单位工作，月收入5000元，年终奖金1万元，社保养老等单位给上；先生自己经营一家仿古家具公司，前期积累了一些资金，但近年来由于竞争加大收入也略有减少，年收入平均在11万元左右。女儿目前是北京某大学法语专业大一的学生，杨女士希望两年后送女儿到法国继续深造，计划选择本硕连读的专业，学成需要至少4年时间。

　　杨女士家的二居室住房为10年前建造，但因为位置在鸟巢周边应该有升值空间。家中现有银行存款20万元，美元3万元，另有价值15万元的一部。每月家庭消费支出平均在5000元左右。

　　1 为女儿赴法留学、生活准备充足资金，如何规划？

　　2 丈夫目前没有固定保障，想为其购买商业保险。

　　1 杨女士家庭月收入近1.5万元，月支出5000元左右，月结余率超60％，收支情况较好，估计是为女儿能顺利出国留学尽力储蓄。另外家庭收入60％以上来自于男主人，因此男主人经营的公司能否保持稳定的收入非常关键。

　　2 杨女士家庭资产结构非常简单，银行存款是其惟一的储蓄手段，3万美元不宜再继续持有，或转换其他币种或用于其他投资，家庭资产增值只要跑赢CPI就可以了。

　　3 杨女士家的房子只有一套，所以升值不会提高收入来源，汽车虽有15万元，但其是消费品可以忽略不计。

　　■ 理财顾问

　　张青 广发银行北京方庄支行个人银行部经理，国家理财规划师

　　■ 理财目标分析

　　1、据了解，去法国公立大学留学学费+生活费大概需要人民币7万元/年，如果不考虑涨价因素，4年学习至少需要28万元，而且法国公立大学是典型的易进难出，因此应考虑学习进度的问题可能会多花费一两年，所以要准备更多资金。当然如果女儿在法国进入专业学习后可以打工，每周最多20小时，暑期打工不限时，一般至少6欧元/小时，全年保守会得到人民币1万元收入，5年下来能冲抵5万元的费用。

　　2、根据杨女士提供的资料可以看出，杨女士的先生是整个家庭经济的支柱，家里的生活质量和生活目标与其紧密相连，如果他没有保险保障对整个家庭的正常生活是非常危险的。尤其是为保证女儿赴法留学顺利更应为先生做好意外、大病、养老等保险规划。

　　■ 理财建议

　　1 降低银行存款比例

　　虽然银行存款风险低，但在目前较高通胀的情况下应适当考虑收益高些的理财产品。不要人云亦云地听信“银行理财产品风险大、零收益”的说法，选择正确的理财产品才是硬道理。建议配置15万元广发“季季红”理财产品，预计年收益5.14％，高于同期存款利率1％，且收益率随人民银行存款利率上调而上调，没有固定到期日，每季有一次赎回机会，流动性较好，最重要的一点是该理财产品投资的贷款项目由国家开发银行承担连带担保责任，风险极低。2008年初政府曾预测将CPI全年控制在4.8％以内，因此该产品收益是可接受的。

　　2 调整美元资产配置

　　目前人民币汇率持续创高，并且未达到最终预期，美元仍然是贬值趋势。另外，我国外汇政策规定每人每年可凭身份证在银行兑换5万美元额度，持有3万美元因此变得没有意义。一方面可以果断地将这笔钱转换成人民币，加大银行理财产品的投资比例，另一方面可以转换成澳元等其他存款利率较高的币种。

　　3 商业保险夫妻三七开

　　杨女士每年可拿出2万元为自己和先生配置保险，保险种类包括意外、大病和定期寿险。之所以没有建议配置投连险和养老险，是因为基金定投在一定程度上可以替代这两种保险的投资功能，需要注意的是2万元70％部分为先生投保，30％部分为杨女士投保。至于具体产品，杨女士完全可以从各保险公司代理人那里进行充分了解和购买。

　　4 继续积极储蓄，建立养老准备金

　　按照目前的收入计算，杨女士家年节余12万元，减去2万元的保费后还有10万元结余，建议储蓄的同时建立一份养老准备金，形式采用基金定投，选择指数基金500元/月和基金1500元为定投对象，全年投资2.4万元，如果坚持20年，年均回报8％计算可得到近118万元的养老金。剩余7.6万元可继续购买风险较低的理财产品。