新京报漫画\林军明

■ 个案资料

公务员王先生今年43岁，月收入3800元；40岁的妻子吕女士是某地方事业单位部门负责人，月收入2500元；另有王先生书、稿费每年约1.5万元（均为税后）。儿子目前在某重点高中读二年级。

王先生家庭每月日常基本生活开销为1000元、吕女士服装等费用约1200元、王先生社交费用约1000元，另外，儿子教育费用每月约1000元。王先生家目前有银行存款20万元、国债5万元、美元5000元。现居洋桥一套90平方米、总价现值为72万元的住房，无贷款、免收物业费。

■ 理财建议

7成资金购买银行理财产品
王先生是中庸偏保守型投资人，且需要养育孩子，因此理财目标定位在“保证财富不得贬值的基础上（年收益率大于等于4%的通货膨胀率），适当提高收益率”是比较合适的。

王先生的儿子明年将升入大学，目前大学生的年花费（含学费及住宿费用）约为1.5万元，而目前王先生儿子每年的开销也达到1.2万元，因此家庭完全可以负担儿子升学后每年增加的数千元支出。

由于王先生身为处级以上公务员，职务要求不得涉及股票市场，另外其工作及日常生活负担比较重，又缺乏金融知识和相关理财信息，建议准备适当的资金（以6个月日常生活费用为宜）作为应急准备，此部分资金可以使用“双利账户”或货币基金等理财产品，以在保证资金流动性的前提下，提高收益率。其余的可以在银行等专业机构的建议下适时购入专家理财产品，包括基金及银行推出的各项理财产品。

根据目前金融市场的情况，王先生可以按照7：3的比例，70%投资于低风险产品或固定收益产品，建议选择银行理财产品，预期年收入率在5%左右，另外三成流动资产可以在专家的建议下投资于平衡基金、股票型基金、封闭式基金等中风险的产品。

另外，由于目前人民币升值的压力较大，王先生如仍希望继续持有外币，可选择一些期限适中、收益率较高的结构性存款；如果王先生家庭对外汇的需求不高，也可以结汇成人民币资产。