理财产品市场近年来发展火爆，每周上线数量多，产品期限、投资标的、预期收益率各不相同，令投资者眼花缭乱。究竟哪款理财产品最适合百姓投资，究竟如何理财才最安全？将在3·15 来临前，为读者介绍近期东莞地区发行的理财产品和保险产品，并提出一些在购买理财产品或保险时的注意事项。 买理财产品 要看收益和品牌 理财师建议，市民在选择投资项目前，应对产品说明书有所了解，根据收益率与风险的匹配程度决定是否进行投资。 而缺乏经验的投资者更应首先弄清3个问题，即这个产品是否保证本金和收益？如果这个产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在什么情况下会达到最差收益，拿到最好收益的条件是什么？ 在理清以上问题之后，就到了选择产品的环节。对此理财师表示，"买理财产品不能只看收益率，"牌子"也非常重要。"买理财产品，选银行机构以及重视理财品牌或将成为大势所趋。 业内人士表示，一般而言，每季度末是银行资金最紧缺的时期，在距季末15天左右，各家银行的短期产品收益率会急剧飙升，比平日产品高出一些，因此投资者不妨在季初买一些短期的理财产品，并确保资金在临近季度末时会解冻，可以捕捉这些高收益的理财产品。 基金、黄金等产品风险收益各不同 银行理财产品的收益高的话可抵御通胀；基金定投则可以以小积大，有聚沙成塔的复利效应；而黄金等贵重金属则给人"家有黄金，处事不惊"的感觉，到底该怎么选？ 一般而言，基金的投资额度要求不高，东莞农商行理财师建议，有一定闲置资金、没时间理财的职业人士、风险偏中或偏低的人、为子女准备教育资金及为将来退休生活准备资金的人士适合选择基金。对投资经验少，但有一定理财需求、风险承受能力较低、流动性要求较高的客户可以适当选择理财产品。风险承受能力较高的人群则可以选择将实物黄金作为长期资产配置的一部分。 银行理财产品并非只赚不赔 不少缺乏投资经验的市民总在银行理财与保本保收益之间画等号，事实并非如此。目前，银行可供选择的理财渠道除定活期存款保本保息外，其他产品均有不同程度的亏损风险。此外，理财产品又分银行自营产品与代销产品，如券商集合理财产品、基金和保险等就属于后者。在收益上，又有保本保收益、保本浮动收益和非保本浮动收益之分。了解到，目前各大银行推出的理财产品也大致分为以上3类。 保本固定收益类产品，资金一般会投向安全级别较高的国库券、货币市场产品等，虽然收益率相对较低，但安全有保障，适合保守型投资者。保本浮动收益类产品，则一般会与商品期货 、股市、基金、指数等挂钩，即结构性理财产品。 非保本浮动收益类产品的资金投向一般分为几类：一类是投向级别较高的债券组合，其风险较小，产品虽不保证本金和收益，但到期实现预期收益的概率很大，适合稳健型的投资者。一类是投向房地产等信托产品，适合于资金实力较强，又对信托项目有了解的投资者。还有一类是直接投资国内外股市、基金，以及新股申购的理财产品，适合能承担本金损失风险，对相关市场较为熟悉的投资者。 看理财产品说明书 睇清六大关键词 业内人士指出，完整的理财合同由产品合约和理财产品说明书组成。一般而言，产品合约在真正购买时才能看到，因此理财产品说明书对投资者的投资决策起着关键性的作用。那么怎样看待专业性较强的说明书，首先必须抓住6大关键词。 关键词1: 投资方向和风险等级 说明书上有列明该产品投资范围及其比例分别是：0~15%投资现金、银行存款、债券回购；0~20%投资国债、金融债、央票；0~40%投资AA+以上信用类债券 ；0~60%AA-以上，AA+以下信用类债券；以及40%~95%权益类投资项目。说明书中也会写明"风险提示"，不同产品风险等级不同，回报收益率也有异。产品的收益情况实际上是基于投资环境和投资方向而言的。 理财师建议，一般在统一投资期和投资环境下，可以遵循"风险与回报成正比"的常识，根据"投资方向"和"风险等级"综合选择适合自己的理财产品。、