郑征 交通银行师

　　上海单亲妈妈急求理财方案

　　背景情况：

　　单亲妈妈——bobo妈，三十四岁，带一6岁小女孩，目前孩子一年级。在外地有2个房，大人保险2800元/年。小孩保险3000元/年

　　目标：希望5年后孩子考初中，存款达到60万

　　家庭资产负债表

　　资产

　　现金及活期存款:5万

　　预付保险费:5800元/年

　　企业债、基金及股票:4万

　　房地产: 一套市值45万住宅房，一套市值20万小公寓

　　负债

　　信用卡贷款余额: 5000元

　　房屋贷款余额:26万左右

　　家庭月度税后收支表

　　收入

　　本人收人: 20000元/月

　　支出

　　房屋支出:上海房租2500元/月

　　公用费: 水电煤宽带等600元/月

　　衣食费:和孩子买衣费用600元/月

　　家庭年度税后收支表

　　收入

　　年终奖:20000元

　　支出

　　保险费: 5800元/年

　　教育费:30000元/年

　　家庭保险状况表

　　本人投保情况:人寿保险2800元/年

　　家人投保情况:孩子教育险等3000元/年

　　郑征经理的理财规划方案：

　　Bobo妈：

　　您好，很荣幸能为您做理财规划，看了您的资料后先将您的现状做如下分析：

　　补充：根据目前的房价调控政策，您在外地的投资房每年增值率假设为1.5%，参考上海周边的情况45万的房子租金为1000每月，20万公寓租金为600每月。您的房子应该买的一段时间，我按照5%的房贷利率，还有20年还清计算。

　　资产负债情况：

　　现金、活期存款

　　50,000

　　信用卡欠款

　　5000

　　股票、基金、债券等

　　40,000

　　投资性房地产贷款

　　260,000

　　投资性房地产

　　650,000

　　保单现金价值

　　约3万

　　资产总计

　　770,000

　　负债总计

　　265,000

　　净资产

　　505000

　　备注：期缴保险在投保前几年现金价值非常低，根据您的保费支出我按略高比例估算。

　　收支平衡情况：

　　税后工作收入

　　260000

　　家庭生活支出

　　44400

　　房租收入

　　16000

　　子女教育费

　　30000

　　理财收入

　　3000

　　房贷支出

　　20863

　　其他理财支出

　　5800

　　年度总收入

　　279000

　　年度总支出

　　101063

　　年储蓄

　　177937

　　备注：1.理财收入为预估您的活期和股票赚的钱数，按收益率6%估算。

　　2.房贷中应只计算利息支出，因不清楚您的房贷具体情况，故用20年5%利率换完26万贷款来计算出年支出，这种方式在正常的理财规划中是不科学的。

　　3.储蓄性保险按正常的理财规划也是不应该记为支出的，但是按照中国人的理解这笔费用是交出去的钱，所以这里也记为支出，这种记法也不符合国际惯例。