文/南溪

　　“儿子去澳洲定居了，现在就剩我们两口子喽。”

　　今年58岁的邱先生再工作两年就要退休了，邱太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是，他们大多数的人生目标都已完成，两人唯一的一个孩子在澳大利亚念完硕士课程之后，已经在当地找到工作并取得了绿卡。

　　几年前，当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时，邱刚夫妇虽然感到年老之后，儿子不在身边不免有些寂寞，但考虑到儿子自身的兴趣和专业发展方向，还是支持了他的想法。如今，老两口仍不后悔当初的决定。

　　每月结余尚可

　　邱先生目前在广州一家国有企业担任工程师，公司这几年日益发展壮大，效益还不错，他现在每月工资为10000元左右。邱老太退休之前在一所学校任教师，目前平均每月能够领到的养老金约为3500元。

　　两人目前每月的日常花销平均每月约为3500元。另外一项较大的开支，就是健康医疗的开支，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但加上一些营养保健品方面的开支，每月也需要花费1000元左右。此外每个月花费在订阅报刊、健身、购物等方面的费用大约1000元。这样算下来，平均每月能结余8000元，应该说还属于舒适水平。

　　年度性收支方面，邱先生每年能从公司得到的年终奖约为2万元。邱太太因为已经退休，就没有年终奖可以拿了。这几年，老两口每年都会安排一次去澳洲看望儿子，每次花费的费用约为2.5万元，如今这笔探亲费用已经由儿子来补贴了。除了看望儿子之外，也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛，这样的话，每年就不用再安排旅游了。

　　家庭资产多为储蓄

　　当初，为了要资助儿子出国留学，老两口卖掉了家中的一套房产，目前家中只有一套用于自住的房产，两室一厅，市值为200万元左右。

　　幸运的是，儿子一直以来都比较孝顺，留学期间，虽然父母给足了学费和生活费，但他还是坚持勤工俭学，因此当初售卖房产所得，除了支持儿子深造之用，后来还结余了80万元。因此，目前老两口目前的积蓄已经达到了120万元。其中50万元买了国债，另外50万元存了银行的定期，20万元存了银行的活期。

　　虽然儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用，但是老两口考虑到儿子将来花钱的地方也不少，所以，当初资助他读书的费用就不要他再归还了。但随着儿子工作收入的逐步提高，如今每年两三万元的探亲费用就由他来承担了。

　　如何筹划舒适养老

　　由于儿子已经顺利走上工作岗位，可以自食其力地生活了，因此，老两口觉得家庭的目标比较单一，就是如何合理地筹划自身的养老目标。他们想理财师的问题主要是：前半生主要任务就是将儿子抚养成人，后半生他们该如何打理资产才能满足养老的基本需求，过上舒适的退休生活呢？

　　灵活理财 乐享晚年

　　文/本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

　　儿子在澳大利亚走上工作岗位，58岁的邱先生和太太两人实际上已经进入“空巢”状态。

　　目前邱先生的收入还不错，但两年后他即将退休，到时候收入可能会下降。而且，随着年龄增长，将来需要支出的医疗保健费用可能会逐年增加。面对将来没有子女在身边的老年生活，当然需要好好筹划一番，未雨绸缪。

　　了解了邱先生夫妇的主要家庭财务状况后，对于这一类人群的日常理财，我们觉得有几个方面需要特别注意。

　　“保守”但不“死守”

　　通常，对于中老年族群如何打理家财，人们都会建议较为保守的策略，因为觉得他们怀揣的都是“养老钱”、“保命钱”，承受风险能力不如年轻人强，不容有所闪失。但是，保守不等于死守，中老年人和中青年人一样，同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。

　　看看邱先生夫妇的资产配置，他们家的金融资产按照5：5：2的比例配置在了国债、定期存款和活期存款上，看起来“十足安全”，但却面临着实际资产不断缩水的困境。

　　为此，建议邱先生夫妇在留足相当于6个月左右的家庭备用金，也就是三四万元活期资金后，其余部分资金可以重新进行一下配置。

　　在学中，有一个比较著名的资产配置法则叫“100法则”。它是用来确认投资产品中的风险资产比例的，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率大约可以等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么中70%可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30%了。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，邱先生夫妇目前不妨根据自身的年龄特点、风险偏好等来重新配置一下高风险资产与低风险资产的比例，至少不要把所有资金都投放在国债、定存上。

　　“活”为要务 “巧”是关键

　　此外，即便是选择国债、定期存款、低风险类型人民币理财产品等理财工具，也要注意一些小窍门。