季先生家境较为殷实，其家庭资产主要集中于不动产，且没有房贷负担，一家三口稳定的工作和丰厚的收入，各方面都处在较为理想的状况，使得季先生的家庭有着较高的财务自由度。在这么一个较好前提下，季先生家庭的、健康、养老和孩子未来结婚等问题就更需要一个科学合理的规划为其解忧。

　　案例

　　季先生一家三口，47岁的他和46岁的妻子名下各有一套两居室住房，25岁的儿子名下有两套住房。三人工作稳定，收入丰厚，身体健康，亦无供养老人的负担。夫妻俩均有城镇职工养老保险和城镇职工大病医疗保险，儿子除了这两项保障外，还购买了总保额20万元的大病医疗商业保险。目前，夫妻俩共有的存款80万元和儿子的50万元存款需要分别打理，能否请理财师给设计两套最优化的理财方案？

　　提示要素：

　　●夫妻俩目前的养老保险额度稍显不足，这个年龄是否适合增加？

　　●儿子可能两年内结婚。

　　支招人：建行北京私人银行财富管理师 李伟卿

　　1 家庭成员保险怎么买

　　首先家庭成员均没有投保意外伤害险，其次季先生夫妇双方的社会医疗保险和职工养老保险保障能力有限，另外其孩子没有养老保险保障。保险建议是：

　　1、季先生家庭三人必须每年都要投保意外伤害险，因为意外风险对任何人来说都是无法控制的。意外伤害险保费很便宜，市面上卡式的意外险多在一百元或二百元一份，可保一年，且涵盖了公共交通工具出行保障，绝对是低投入、高保障。

　　2、考虑到社会医疗保险有限的保障能力和医疗费用不断昂贵的现实，季先生夫妇两人需要补充一定的商业医疗健康险。虽然(从)季先生夫妇的年龄现状来说，现在投保商业健康险的保费会很高，但季先生夫妇现已是奔五的年龄，罹患疾病的几率将会增加，投保一定量的商业健康险作为社保的补充很有必要，建议优先选择终身型健康险。

　　3、由于通胀趋势将长期存在，以我国目前社会养老金缴存水平来看，退休后靠养老金生活无法保证原有的生活品质，要维持退休后生活质量不下降，季先生夫妇也必需增加一些商业养老保险作为补充。考虑到年龄的因素和养老保险的特点，建议季先生夫妇不必过多投保，补充一些尚可。安享美好的晚年时光，就需要季先生夫妇现在更应侧重通过投资理财，来解决养老资金问题。此外，建议季先生的儿子现就可以投保一定量的商业养老保险，毕竟从商业养老保险的费率、复利等因素来看，这个年龄投保的话还是非常划算的。

　　2 家庭资金增值巧规划

　　考虑到季先生的家庭资产中不动产占比较高，并且其儿子两年内可能结婚的因素，在投资产品的安排上，建议季先生的家庭资金以低风险、固定收益型产品投资为主，在保持一定的资金流动性的前提下，尽可能地以获取较高收益为目标。为此，有以下两个方案供季先生选择。