网友资料：

　　陆先生33岁，东莞人，公司白领，月收入1.3万，有社保。爱人，月收入3500元。小孩12岁。家庭日常生活支出3000元，月供1600元。家庭资产：一套价值45万的房产，贷款20年，2011年起供。

　　目标：

　　3年内购一辆价值20万的车子

　　换购一套100万的房子

　　和讯理财频道特邀汉和理财理财规划中心理财规划师为网友量身打造理财方案：

　　一、 财务分析

　　陆先生家庭正处于成长期，收入和支出在未来一段时间都会成上升趋势，结余水平也将随之变动。在家庭财务变化中，怎样才能做到胸有成竹，一个好规划就显得至关重要。从陆先生家庭财务分析，家庭的结余比率72.12%，结余的能力较高，为家庭资产的增加奠定了扎实的基础。从家庭资产负债分析，家庭主要资产为房产，房产属固定资产且自住时，从绝对收益上讲不会给家庭带来任何的收益，但在没有房屋的情况下，家庭将会增加租房支出。但仅有房产对一个家庭来说是远远不够的，必要的流动资产将会保障家庭的正常运转，正如企业缺乏流动资金时，资金链断裂，企业生存将会受到严峻的挑战。

　　陆先生的理财目标是3年内购买20万的车子，再换购一套100万的房子。从陆先生家庭实际情况分析，小孩12岁，面临教育费用的支出，陆先生必须提前规划，为孩子的教育做好准备。结合陆先生的理财目标，家庭理财规划时应按子女教育、购车、换房等先后顺序进行，确保家庭生活质量的基础上实现理财目标。

　　二、理财建议

　　1、 现金资产规划

　　家庭收入较稳定，家庭成员可能出现的不确定支出较少，可以准备相对较少的现金资产，保留家庭的正常运转和意外时的应急即可。建议准备1万元作为家庭的现金资产，将其中的4000元存于现金或活期存款，另外6000元购买货币基金，货币基金的风险很小，作为活期储蓄的替代品，收益是活期存款5倍，是理想的品种。

　　2、 保障规划

　　家庭购买保险是基于责任的体现，给家人一份安心。陆先生的家庭中只有陆先生有社保。社保作为一种基础的保障，是国家的福利，每个人都应配置。同时社保的广覆盖性也反映出了仅社保的保障对一个家庭而言是不够的，还须购买商业保险辅助。根据陆先生家庭的实际情况，建议陆先生的爱人首先配置社保，其次夫妻二人购买商业保险以健康险和意外险为主，在购买意外险的时候附加意外医疗，保险可选择消费型，可降低保费的支出。针对孩子可为其购买学平险、重大疾病险和意外险附加意外医疗险。

　　3、 子女教育规划

　　高等教育阶段费用主要有学杂费，课外辅导费，生活费等。高等教育阶段的费用支出约有6年的筹备期，建议采用基金定投的方式。定投投资可以平摊成本和风险，长期的投资将会有很不错的收益，是筹集教育费用的较好的投资渠道。根据您家庭的财务情况，建议每月定投基金1400元，预计收益率8%，可筹得约12.88万。

　　4、 购车换房规划

　　除去上述规划后，家庭的年结余为12.6万，这部分资金可作为家庭购车基金的储备。可购买短债基金、银行理财产品等，选择风险较小的投资品种，2年后本金和收益可一起作为购车款，实现家庭生活品质的上升。

　　家庭换房目标与现在房屋价值差别较多，家庭需要更长的筹资期限，家庭将结余用来做投资，筹集换房准备金。不可盲目的换房，换更大的房子就意味着月供更多，将会对家庭的消费产生巨大的抑制，反而会影响生活质量。