市民刘女士一家是典型的工薪家庭。今年起，她不得不面临着孩子小升初后学费、生活费、交通费等各项支出大幅增加的现实。由于孩子小的时候，刘女士并没有特意储备过教育基金，孩子的花销也是随用随取，每逢有大额支出时，两口子只能东拼西借地凑钱，十分慌乱。

　　眼看孩子一天天长大，所需要的各项费用也越来越多，刘女士这才感觉到尽早储备教育基金的重要性。不过，俗话说得好：万丈高楼平地起，教育金不是说有就有的。该如何循序渐进地给孩子攒出从初中一直到大学的花费呢？本报师、中国银行沈阳分行和平支行理财经理林铁峰给出了建议。

　　典型个案

　　刘女士，40岁，在沈阳某事业单位上班，月入3200元。爱人在某机关上班，43岁，月入3000-3500元。两口子有一个儿子上初一。家庭现有一处95平方米的自住房和一处35平方米的出租房，每月租金收入600元。刘女士和爱人单位保障较好，都有五险一金。家庭目前无银行存款，每年需要缴纳6000元保险费用。另外，现在家庭有公积金贷款余额97260.54元，住房有贷款，使用两个人单位扣缴的公积金进行还贷，全家每月的开销约4000元。

　　财务诊断

　　刘女士家庭全年度总收入81600-87600元，总支出为54000元，家庭年结余27600-33600元。目前家庭年结余比为33.82%-38.36%，可以看出刘女士家庭的结余比例相对适中。家庭收入的构成主要是通过两口子的工资和一小部分房屋租金收入来实现。

　　家庭每年还要缴纳一定的商业保险费用，每年需要考虑一定的支出。另外，出租房每月的收益较少，不足以补充家庭未来的资金需要。目前家庭没有存款，缺乏流动资金，一旦家庭发生应急事件将不足以应对。房屋贷款通过公积金还款没有对家庭造成负担，对家庭住房的改善起到了一定的积极作用。家庭没有建立过子女教育金，未来这部分支出将构成较大压力。

　　财务总结

　　刘女士在家庭建立初期仅仅重视了家庭的和保障，忽视了子女教育金的刚性需求，子女教育金“捉襟见肘”。家庭其他资产回旋余地较少，比如商业保险退保将会损失较大，房屋出卖将会存在许多不确定性。

　　理财规划建议

　　对于刘女士来说，不妨分六步来实现储备教育金的目标。

　　强制每月“储蓄”

　　这是当务之急。刘女士的家庭流动资金不多，如果家庭遇到紧急情况时将会陷入资金困境。在强制储蓄时要把流动性考虑在首位，本着“先急后缓”的原则合理选择银行积零成整储蓄业务，避免选择流动较差和有一定风险性的投资理财产品。

　　刘女士的家庭月结余资金为每月5200元左右，这部分资金是孩子教育储蓄基金的主要来源。考虑到通胀未见缓解的现状，现有资金存银行显然不划算，建议刘女士通过教育储蓄、基金定投或者参加教育保险的投资方式抵御通胀的侵蚀。

　　每月强制储蓄的三种方式：

　　教育储蓄业务：家长可以通过零存整取的形式积攒教育经费，到期后，储户能享受整存整取的利率。

　　基金定投业务：基金定投最大的作用就是聚沙成塔，且投资时间越长，复利增长带来的惊喜越大。一般情况下，基金投资时间越长，累积的超额收益就越高。举个例子：从1999年至今年三季度末，股票型基金的累积收益率为357.61%，平均年化收益率为13.51%。但投资时间短的基金，很多还没有实现正收益。

　　教育保险：目前很多保险公司都推出了教育险业务。刘女士可以从现在开始按月存入一定的资金，连续存6年，等孩子到大学时每个月可以从保险公司按月领取保险金，回报超过一年定期存款收益。部分教育保险还附带意外伤害和大病险功能。

　　暂停家庭大宗商品消费

　　在目前没有其他收入来源的情况下，应适当抑制购买家庭大宗商品的欲望，特别是家庭资金耗费较大的小、投资性房屋、奢侈品等。如果再无节制地购买大宗商品将会使家庭财务体系出现问题，未来会难以实现子女教育理财目标的实现。

　　增加家庭流动性

　　申办两张银行信用卡。按照两口子的情况，可以在银行各申办一张信用卡，目的是为增加家庭的流动性和应急需要。但应避免刷卡消费的冲动，平时尽量不用卡消费，在家庭紧急需要时再使用。另外，两年之后家庭有一定资金时再考虑信用卡是否保留。

　　不要再重复家庭保障

　　刘女士和爱人单位保障较好，而且家庭每年缴纳一定的商业保险，保险费用占到家庭年收入将近8%。按照保险的 “双十原则”，即家庭年收入的10%保证年收入的10倍风险保额来看，刘女士家庭的保障能够在家庭意外时抵御一定的家庭财务风险。因此，家庭目前不需要再重复投资类似的保险。刘女士的孩子因为是学生可参保学校的“学平险”，费用低廉，保障学生意外较好。

　　理财目标

　　准备攒出50万元的教育资金留给孩子，以应付从初中到大学的花费。

　　严格限制风险投资

　　子女的教育金有刚性需求较强、时间紧、资金需求压力大的特点，这迫使刘女士对三年当中的理财产品预期收益率要求较高，但预期收益率较高的理财产品必然伴随较高的风险。刘女士在一年和两年后有一定的资金时，还是要以稳健的产品为主，有压力的家庭资金不适合购买风险性理财产品。

　　根据对子女教育程度需求安排出租房租售

　　未来期望子女接受高等教育的程度将会改变现在家庭的资产结构，刘女士一家很快将面对孩子读本科、硕士、博士、国内或国外、公立或私立学校等选择，如果期望在国内读大学，出租房可以出租为主；如果期望孩子将来出国，那么出租房以出售为主，能尽快筹集到出国资金。 记者 孙哲