2011年已近尾声，再过一个多月即将迎来2012年，明年房贷将按照最新的利率，5年期以上商业房贷基准利率升至7.05%，这也意味着从明年开始，不少“房贷族”将会加重还贷负担。那么，一些手头上还有点闲钱的“房贷族”到底要不要提前还贷呢？为此，笔者采访的几家银行师对于市民是否该提前还贷给出一些建议。

　　三种状况不宜提前还

　　一是已享受7折至85折优惠利率的房贷不宜提前还。因为7折的5年期贷款利率低于目前的5年期存款利率。以5年以上贷款利率为例，加息后基准利率为7.05%，如果享受7折利率，则优惠利率为4.935%。以享受85折利率来计算，100万元贷款20年期的首套房贷款，加息每月月供增加额不过百余元，对借款人日常生活不会造成什么影响。理财师尤其强调，在目前首套房贷款利率都比基准利率高的态势下，提前还款看似节省利息，实则得不偿失。

　　二是等额本金还款期已过1/3的不宜提前还。等额本金还款方式，是在还款期内每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，此时再选择提前还贷，偿还的更多是本金，利息所剩并不多，这样并不能有效地节省利息支出。

　　三是等额本息还款已到中期的不宜提前还。等额本息还款方式，是在还款期内每月偿还同等数额的贷款，其中还款本金递增，还款利息递减。也就是说，借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少，而后期利息比重会逐渐减少。如果借款人已还款到中期后再选择提前还贷，提前还款的部分更多的是本金，利息只是很少的一部分，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　适合提前还贷的该注意哪些

　　理财师认为，处于还款初期且已执行上浮利率的借款人比较适合选择提前还款。因为处于还款初期，而且已执行今年上浮利率的，那么，贷款的大部分利息都还没有偿还，因此产生的影响较小，适合提前还贷。

　　提前还贷注意三个问题：一是问清银行要求，如是否要收违约金；二是准备相关文件，如身份证、借款合同到银行办理审批手续；三是及时退保及解抵押，借款人如果结清贷款的话，一定要及时携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区住建委办理解抵押，这样自己的房产才可以说完全是属于自己的财产。(台州晚报)