专家建议减少纯消费品消费

　　理财嘉宾国际理财规划师邱文成

　　读者来信月收入8000元左右的家庭怎样来？我是一家三口人，无房贷，自己有房子，2万元存款，自己有部贷款的车(贷款12万元)，保险投资在2.2万元/年(我老婆4000元/年，小孩6000元/年，自己12136元/年)。应该怎样来理财才比较合理，谢谢！

　　理财分析

　　存款少投资渠道有限

　　由于该读者的来信内容较为模糊，其理财困惑等也不明确，故理财师只能从以下方面给予假设后，再结合相应的实情给予理财建议。

　　首先，不太清楚这个家庭每个月的日常开支情况，按照眼下普通家庭消费的情况来分析，暂时估定为月支出为3000元(其中2000元为日常开销，1000元为养车费用)；另外，该读者12万元的贷款在此暂估为5年还清，月供在2000元左右。最后，该读者一家三口保险产品的具体情况，也未明确透露，保险平均月开支为1800元。同时，短期的理财目标和长期的理财预期也未具体透露，这里只能给予基本的理财分析与建议。

　　从总体评估后的情况来看，该读者的家庭所具备的有利条件是已经解决了住房问题，即并无房贷款项偿还这一负担，同时一家三口也购买了商业保险。那么从不利的条件来看，固定开销过大，储蓄率低，家庭固定开销达6800元，具体包括：3000元(日常开支+养车费用)+汽车贷款月供2000元+1800元保险，月均节余仅1200元。此外，家庭存款较少，可供选择的投资渠道有限。再者，家庭保险支出比例过大。正常情况下，家庭保险年开支应该控制在家庭年收入的10%以内。而该读者保险年支出2.2万元，家庭年收入9.6万元，保险支出占收入的比例过高；最后，其家庭主要资产是自主房产，流动性不足。

　　理财建议

　　削减保险开支重新规划新计划

　　从该读者提供的信息中看到，一家三口的保险支出占收入的比例达23%，建议与理财师联系或者与保险经纪人沟通，重新全面评估家庭的保险计划，通过调整险种、保额以及缴费年限等方式将年保险开支控制在1.5万元以内。由于不清楚该读者目前具体的保险情况，理财师在此为该读者简单搭配一下家庭保险计划。在这里，我们建议该读者给自己购买重大疾病险和意外险。重大疾病险的保额控制在20万元左右，意外险保额50万元，合计年缴费6000元至8000元之间；其次，给妻子购买重大疾病险和意外险，重大疾病险保额在15万元，意外险保额30万元，合计年缴费在5000元至6000元之间；建议给孩子购买少儿疾病险和储蓄性保险，年缴保费控制在3000元左右。