首套房优惠贷款利率政策的取消，对购房人的供款能力提出更高的要求，利率较低的公积金贷款可贷额度则有所降低。除了农行外，如首套房贷客户向交行进行申请，还有可能获得95折的优惠利率，此前该行的优惠标准为基准利率的9折。
　　首套房优惠贷款利率政策的取消，对购房人的供款能力提出更高的要求，利率较低的公积金贷款可贷额度则有所降低。对于目前尚不具备购房、供房能力的人来说，不妨采用暂时观望、租房等方式进行过渡。
　　首套房优惠利率还有吗
　　"房贷已经获批，即日将发放到账户。"接到银行客户经理的短信，小全不由一阵欣喜。他和女友筹备今年举行婚礼，从去年下半年开始就把购房纳入了议事日程。经过超过半年的看房历程，终于选定了中环附近的一处房产。
　　"最幸运的是，终于搭上了优惠房贷利率的末班车。"小全说，4月份支付了定金后，他就开始进行房贷政策的比较。
　　"当时，想要申请7折的优惠房贷利率已经全无可能了。"小全进行了比较，尽管一些小银行可提供85折的优惠房贷利率，但由于贷款额度紧张，银行放贷比较困难。而在大型银行中，仅有农行一家还可为首套房贷客户提供85折的利率。
　　首套房优惠贷款银行"缩编"
　　不过，即使是85折的住房贷款利率，现在也无法进行申请。从上月开始，多家银行的住房贷款优惠政策进一步"缩编"。
　　以原本贷款利率政策最为优惠的农行为例，该行已经将针对首套房贷客户的85折优惠利率提高到95折。而工行、中行、建行等早已取消了首套房的优惠利率。
　　不过，除了农行外，如首套房贷客户向交行进行申请，还有可能获得95折的优惠利率，此前该行的优惠标准为基准利率的9折。
　　值得一提的是，部分银行开始对首套房贷款客户执行上浮利率，上浮的标准为在基准利率的基础上提高10%左右。如中行部分客户首套房贷利率需上浮，一些外资银行的首套房利率也需要上浮10%左右。
　　因此，对于首套房的置业客户来说，目前的市场环境下，购房的利率成本将大幅增加。加上去年以来央行已经连续加息，7月份通胀数据没有缓解的趋势，一些经济学家预测，新一次加息可能近在咫尺，这将进一步提高贷款利率。
　　我们不妨就以现行的利率标准来进行测算。目前，五年期以上贷款利率已经达到7.05%，如按7折优惠利率来计算的话，为4.935%；85折利率达到5.9925%，95折利率的数据为6.6975%。可是如果上浮10%的话，适用利率就将达到7.755%。
　　我们以100万元的商业住房贷款来试算的话，使用30年的贷款期限，等额本息法下，按照基准利率7.05%来计算的话，每月还款额为6686元。而在利率7折、85折和95折三种情况下，对应的每月还款额分别为5328元、5990元和6686元，如按上浮10%的利率计算，每月需供款7181元。
　　因此，我们可以清晰地看到，首套房优惠贷款利率政策的取消，将对购房人的供款能力提出更高的要求。此外，由于银行在进行房贷审核时，一般要求贷款申请人的月收入能力至少为月还款额的2倍或以上，如果收入水平不能达到标准，也同样会影响到房贷的顺利申请。
　　公积金可贷额度降低
　　商业贷款优惠利率取消，直接推高了商业贷款的利率成本。而公积金贷款的利率则处于相对较低的位置。如经过几轮加息后，目前公积金贷款适用的利率为4.35%(5年及以下)和4.9%(5年以上).
　　但是去年推出"限贷"、"限购"的房地产调控政策以来，各地的公积金贷款政策也进行了相应的调整。以上海市为例，首套房公积金贷款的可贷额度从80万元降低到60万元，上海公积金管理中心规定，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买本市经济适用住房的家庭，其住房公积金贷款首付款比例不低于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，其住房公积金贷款首付款比例不低于30%。每户家庭住房公积金最高贷款限额为60万元。
　　值得一提的是，要贷到60万元的最高贷款限额还需要满足两个要求：一是贷款人均为首次置业，其名下不得拥有其他房产，之前也没有申请住房贷款(包括商业住房贷款和公积金贷款)的记录，没有使用过公积金进行"冲还贷"业务；二是至少拥有两个以上的贷款人，按照规定，单个贷款人即使购买首套房最高可贷额度为30万元。此外，公积金贷款申请人需要连续缴纳公积金满6个月以上，账户余额也需要满足一定的要求。
　　购房量力而行
　　贷款政策趋紧，可贷额度降低、贷款利率上升，这些都为有首次置业打算的购房人增加了障碍。因此，在进行购房决策时，需要更加理性，结合自己的实际财务状况与市场情况进行判断和选择，以防止给家庭财务带来风险因素。
　　如在优惠贷款利率取消的情况下，给购房人带来的直接影响就是每月供款额直线上升，这一点我们在前文中也进行了测算。除了商业银行主要使用的测算方式，即月还款额在月收入中的占比不得超过50%外，我们还可以结合利息保障倍数来进行测算，计算的方法就是每个月的实际收入÷每个月要支付的利息。假设对于一个月收入为1.8万元的家庭来说，申请了100万元的住房贷款，按照目前的基准利率水平，每个月需要供款的金额为6686元，其中利息支出就达到了5875元。尽管按照月供款在收入中的占比这个指标来衡量，数据为37.14%，属于可接受范围。但是我们如果以利息保障倍数来计算的话，得到的数据仅为3.06，低于4的安全值。这个指标说明对于这样一个收入水平的家庭来说，目前已经处于负债过度的问题，家庭财务存在一些隐患。尤其是当职业风险发生时，会对家庭财务带来比较大的影响。 除此之外，还可以考虑的一些指标有资产负债率、资产流动性等。因为购房是一项影响较大、时间较长的决策，对于首次置业者来说，尤其需要谨慎。
　　对于目前尚不具备购房、供房能力的人来说，不妨暂时观望，采用租房等方式进行过渡。举个例子来说，100万元的商业住房贷款，每个月需要供款的金额为6686元，利息支出5875元，如果我们按照5875元的月租标准来进行租房，基本上可以选择的房产条件将优于能够购买的房产。付出的成本是相同的，但从住房角度获得的使用价值来说，在房价较高的环境下，租房获得的使用价值大于买房。把租房作为一种生活方式，从心理层面上提高了对生活的满意度，也提升了生活的质量。而首付款这部分资金，也可以通过投资的方式提高收益。毕竟，在目前严格的房地产调控政策下，不会出现前几年房地产市场大幅上涨的情况，等待有利的购房环境，包括银行贷款政策的推出，反而是明智之选。