"7·23"甬温线特别重大铁路交通事故的发生，无疑是一个悲剧。从保险角度，"血淋淋"的事实再一次告诫我们保险的重要性--虽然保险无法给予你"生命的奇迹"，但是至少它可以在不幸发生后第一时间给予经济上的赔偿，而且赔偿的金额在你投保之前是可以自行设定的。
　　保险购买需多层次复合型
　　每一次出现灾难，都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔，自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料，却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏，投保计划的不完备。
　　以平安保险近期公布的理赔数据为例，共有23位客户出险，其中8人身亡，15人受伤，涉及的赔付金额为84.1万元。其中有一位遇难乘客同时拥有平安寿险、平安养老险和平安银行信用卡附赠保险合计三份保单，获赔34.8万元。这意味着，剩下的7位遇难乘客和15位受伤乘客，合计仅获赔49.3万元，即使不考虑受伤乘客，7位遇难乘客平均也仅获赔7万元左右，就保险而言，显然是太少太少了。
　　天有不测风云，一份全方位的复合型保险计划是必不可少的。正如此前一直强调的，一份寿险和一份意外险，是每个人必备的两份保单，尤其是对于背负还贷任务的现代白领，最好是按照单份保单上限50万元投保，以获得最基本的保障。而在此基础上，若遇上出行则可以额外加保交通意外险，若是旅游则加保旅游意外险，这两种保险短期保费不高，可以以极低的成本获得很高的保险。火车强制意外险靠不住
　　此次"7·23"甬温线特别重大铁路交通事故的赔偿方案包括事故赔偿金、一次性专项帮扶款以及爱心捐助款等多部分构成。其中属于保险赔偿的为17.2万元，
　　据2007年《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元，行李损失的赔偿责任限额为人民币2000元。据1951年出台、1992年修订的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，所有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，有保额2万元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2%。
　　15万元+2万元+0.2万元，便是这17.2万元的来历。从保险角度来看，考虑到目前不断上升的生活开支，这点保险金额显然并不算高。更令人觉得匪夷所思的，则是铁道部自行承保的"铁路旅客意外伤害强制保险"，其采用的固定保额固定费率不固定保费的结构，实在迥异于商业保险的定价规则。
　　一般商业交通意外险，都会采取固定费率的保费结构。若你投保50万元保额，那么保费就是10万元保额的5倍；换个角度说，在保额上限之内，你支付10元保费可以获得的保额就是2元保费的5倍。然而铁道部的此项保险，却是无论保费多寡，保额一律2万元。姑且不说这2万元的意外保障低得几乎可以忽略不计，光是这"闻所未闻"的费率结构就只能让人感叹"世界之大无奇不有"。
　　更重要的是，这些年火车票价不断上升，尤其是高铁票价更是向飞机看齐，动辄数百元的票价对应的2%保费就是10元左右，可是对应的保额却依然只有2万元，如此保额保费结构，相比商业险，只能用"暴利"二字来形容。
　　商业交通意外险性价比高
　　之所以说"铁路旅客意外伤害强制保险"是暴利，只需要和商业交通意外险做一个对比即可。
　　以性价比颇高的泰康人寿的e顺交通工具意外保障计划为例，若按照最短8天的投保期限，按照火车意外保障最低10万元的保额计算，对应的保费仅为0.66元，即每1元保费可以获得15.15万元的保障。与之对比，若我们以京沪高铁最低410元的票价来计算，2%对应的保费就是8.2元，而获得的意外保额为2万元，即每1元保费仅可以获得0.2439万元的保额，仅为泰康的1.61%，或者说铁道部"铁路旅客意外伤害强制保险"比泰康的贵了61.12倍。
　　更何况，泰康的此款火车意外险保障期有8天，若短途旅行几天内来回的话，那么只需要付出1份保险即可，而铁道部的"铁路旅客意外伤害强制保险"却是仅保障一程，来回得付双倍的保费，如此计算则差距更大。另一个不可忽略的因素就是，泰康的此费率并非其底线，根据其促销规则，若同时投保2项交通意外险，可获得7.5折，而同时通报3项，则是保费5折。
　　不同交通工具费率迥异
　　不同的交通工具，有着不同的安全系数，所以对应的保险保费也迥异。一般交通意外险或者仅包含航空意外，或者将多个交通工具的保障打包，使我们难以看到个中差别。幸而，泰康人寿的e顺交通工具意外保障计划采取了灵活的分项计费模式，使我们有机会对比不同交通工具的费率。
　　下表是在不使用泰康多项交通意外险促销前提下8天保障期下的保额和对应保费。显然，在保险公司看来，火车和轮船是最安全的交通工具，所以1元保费都可以提供15.15万元的保额；其次则是飞机，1元提供10.87万元。至于旅行社客车、地铁轻轨、出租车则处于相若的水平，都是1元保费可以提供9万元左右的保额，而市内公交车、长途公交车、私有汽车以及公务汽车的风险就逐步攀升，1元可获得的保额从5.68万元锐降至1.98万元。
　　当然，对于投保者而言，决不可因为某些交通工具保费较高就放弃投保--毕竟高保费意味着背后的高出险率，正因为出现事故的概率较高，更不可忽视对应的保障。