张先生今年40岁，月收入约3000元，妻子林女士月收入为2800元，儿子上小学四年级。现有一套110平方米住房、6万元定期存款、3万元国债。张先生单位代其缴纳了养老保险金。在孩子中学毕业的时候，妻子的父母将陪同儿子去国外读书并定居。现在想将15万元的车换成一部30万元的车。

　　分析

　　张先生的家庭目前有两个理财目标，一是送孩子出国留学，二是更换一部30万元的车。林女士父母要陪孩子出国定居，因此赡养老人的费用自然由海外亲戚负担，故这部分支出可不必过多考虑。按照目前国外学校的要求，大学本、专科阶段对海外留学生是不发放奖学金的，因此在这四年的时间里，孩子的所有生活、学习费用都要由家庭负担，这就需要在孩子留学前的几年里贮备好足够的留学资金。

　　理财设计

　　一、家庭财务计划：张先生每月家庭收入为5800元，日常生活开支等全部费用应控制在每月2300元以内，其余可用于证券和保险保费。6万元定期存款应投资于回报更高的基金或股票；3万元国债由于具有收益稳定、提前支取时可分段计息的优点，因此可以保留该笔投资。

　　二、孩子留学计划：按目前留学的平均费用计算，每年约14万元，四年共需56万元。按照现在张先生的月收入计算，每月扣除日常支出外，月节余3000元。如投资年收益率为10％的投资品种，每月投资3000元，连续投入，按复利计算，到孩子留学时(8年左右的时间)，收益约为43.8万元，加上6万元的投资收益，总收益约为56.6万元，刚好支付留学费用。

　　三、买车计划：根据目前情况看，张先生已没有足够的资金更换新车，因此该计划在目前情况下无法实现。由于我国现阶段的投资品种较少，且大多风险高、收益低，每年10％的收益率已足够理想，所以建议张先生暂时搁置此计划。