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2011/5/28 22:46:10
  所谓质押贷款,是客户以未到期的定期储蓄存单、保单、国债、理财产品受益权凭证等做质押,从银行取得一定金额的人民币贷款,并按期偿还本息的一种贷款业务,具有利率较低、手续简便、办理速度快等特点。无疑,质押贷款能帮助有需求者及时获得救急资金,因此颇受百姓欢迎。不过,若从理财角度出发,要想"贷"得"合理",也有一定的技巧。看贷款时间,选短期贷到期续贷
  对于质押贷款的期限,银行一般规定不超过质押物的到期日,且最长不超过一年。若为多种和多张质押物,以距离到期日最近的时间确定质押贷款的期限。当前,银行一年期和半年期贷款基准利率(目前绝大多数银行对存单质押贷款都执行基准利率)不一,半年期内(含)和半年期外至一年期(含)的利率分别为5.6%和6.06%。若质押贷款30万元,一年就会相差1380多元。因此,如果借款人进行贷款是在一年期限内使用,即使超过半年,如8个月、9个月、11个月,建议先贷半年,到期后再续贷半年,这样就能减少不少利息支出。看贷款金额,选质押率高的银行
  由于贷款金额会直接影响借款人贷款的利息支出,因此,借款人即使在质押物足够质押的情况下(贷款金额一般不超过存单面额90%),也要以自己的资金够用为贷款额的标准,否则多贷而不用就要多支付贷款利息。同时要提醒借款人的是,在质押物不足质押的情况下,最好对比多家银行的质押率,有的银行为质押物金额的80%,有的银行却是90%甚至更高。多加比较就可选到质押率最高的银行,从而满足自己贷更多资金的要求。看是否需贷,算好存单提前支取
  借款人的有些质押物,譬如存单是可以提前支取现金的,这样就存在一个"是提前支取存单,还是以存单质押贷款"的选择。若想确定应不应该去贷款,不妨综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率三个因素,按如下公式来计算,看看究竟是提前支取存款合算还是进行贷款合算。
  提前支取的损失=存单金额×定期存款利率×已存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限-存单金额×定期存款利率×存款期限照此公式计算,当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时,应提前支取存单;而当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时,就应办理质押贷款。
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