专家支持：建行福州城南支行国际金融师(CFP)林奔理财

　　读者罗先生(luo×××@sina.cn)来信咨询：

　　罗先生37岁在一家私企工作，月工资3800元，有社保医保；爱人38岁，也在一家私企工作，月工资3500元，有社保无医保。有一4岁小孩在上幼儿园。家庭月支出在2500元左右。现有股票5万元，基金投资5万元，但投资都处于亏损状态。另有定活银行存款计16万元。要如何理财，能早日买房，同时又不会误了孩子的教育？理财建议

　　罗先生一家三口，目前家庭收入7300元，支出2500元，月结余4800元，月结余比65.75%，一般情况下，月结余参考值是30%，罗先生家庭的结余比偏高，反映出家庭提高净资产的水平较高，通过合理的投资可以增加家庭的财富净值。

　　罗先生家庭目前的资产有16万元存款，5万元股票，5万元基金，银行的存款虽然本金很安全，但是在当前通胀的经济环境下，负利率现象影响了家庭资产的保值增值。现金规划

　　目前罗先生家庭的日常支出是 2500元，建议准备10000元的现金或活期储蓄，应对家庭的日常支出和意外情况时的应急。投资规划

　　今年以来，受通胀的影响，国家逐渐收紧货币政策，不断提高的准备金及利率，给市场造成了较大的压力，目前沪深300的平均动态市盈率已接近2008年的历史低位，市场的整体估值已具备较好的投资机会，建议罗先生可将具体的股票及基金与专业人士沟通后，保留原仓位，等待下半年通胀回落后带来的整体的市场机会。保险规划

　　社保覆盖面广，保障全，让家庭有基本保障。罗先生和他爱人现在都 年轻，处还于财富积累阶 ，需要配置段商业保险，商业保险是对社保的补充。 据保险的“十根一法则”，即家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一，根据罗先生目前的家庭状况，建议罗先生夫妇配置主要以定期寿险、附加医疗及意外险为主，而罗先生的小孩主要以住院医疗及津贴险为主，可附加意外，家庭总保额约为90万元，年交保费约为9000元。子女教育金

　　目前我国城乡已经全面实现义务教育阶段免费，家庭需要支出的教育费用主要是高中教育和高等教育阶段的费用。目前离高中的学费有11年的筹资期限，离大学有14年的筹资期限，建议从现在起每月用1000元定投指数基金，如沪深300指数基金，假设按8%的年收益率，在孩子上高一的时候，本利可达21万，可按学期赎回一定的基金份额，作为高中的教育费用。剩下的继续留在基金中，并且继续定投到孩子高中毕业，即在上大学时，已经准备好整个大学的教育费用。购房规划

　　今年以来，在国家不断出台房地产调控措施的影响下，福州房价的涨势明显放缓，同时福州市政府将进一步加大保障性安居工程建设力度，建议罗先生去申请保障性安居房，先解决住房问题。罗先生目前的可用资金是14万元(银行存款除去现金规划和保险规划后)，假设购买房屋的目标价值是40万元，即需要准备12万元的首付，建议罗先生将这12万元购买银行推出的期限灵活的人民币理财产品，余下2万元可继续投入评级高的偏股型基金，作为今后房屋装修的准备金。首付12万元后，贷款28万元，贷款20年，公积金贷20万元，商业贷8万元，合计月供为1900元。