“新富族”方案2

　　孩子出国留学-家庭财务自由-改善住房

　　新快报记者 张潇

　　嘉宾：渣打银行财富管理部高级经理冯博

　　中信银行  （601998 ,,,）广州分行私人银行中心投资顾问王锟

　　民生银行  （600016 ,,,）广州分行理财师余建

　　在新富人群中，包括公务员、中小企业主、个体户、金领、销售先锋及专业人士等多个群体。而从各家银行划分的定位来看，新富阶层普遍集中在25至40岁，月收入在1万至4万元且拥有一定可投资资产人群。而与其他阶层相比，新富人群对于资产配置的需求更高，他们有更多的家庭理财计划需要兑现。

　　上周，《赚钱周刊》邀请了多家银行的理财师为无房无孩的李先生夫妻分析了他们购房、生子的财务安排。本周登场的是另一对小夫妻，虽然房子、车子、孩子都已拥有，但他们的家庭梦想却并不少，买一套大点的房子、孩子出国留学、家庭的财务自由甚至妻子想要做一个全职太太。这些梦都能实现吗？本期我们邀请了三家银行的专业理财师为陈先生夫妻答疑解惑。

　　【案例】

　　在某民营企业担任技术部经理的35岁陈先生，每月收入1万元左右，年底会有5万元左右的奖金。妻子在事业单位上班，月收入1万元，年终奖1万元。育有一小孩现四岁。目前拥有一套自住房，轿车一辆，存款5万元，30万元市值的股票和10万元基金，除社保、医保外各自还拥有30万元保额的商业重大疾病保险。目前，夫妻和父母住，每月需支付2500元生活费及房租水电费、1500元小孩保育费、1500元左右养车、日常花销2000元、每年1.5万元左右的商业保险费支出。

　　两人打算在两年内买套改善型住宅(初步预算150万元至200万元)。同时希望能在10年后实现财务自由，既能供小孩出国留学，女方也能实现全职太太的理想。

　　家庭资产负责表

　　资产 负债

　　储蓄 5 万元 无

　　基金 10 万元 无

　　股票 30 万元 无

　　自住房产 无

　　投资账户

　　项目 金额 占流动资产比例

　　存款 5 万元 11.11%

　　股票 30 元 66.67%

　　基金 10 万元 22.22%

　　家庭收支损益表

　　收入

　　类别 金额

　　陈先生工资 17万元

　　陈太太工资 13万元

　　总收入 30万元

　　支出

　　类别 金额

　　水电等生活杂费 3万元

　　小孩保育费 1.8 万元

　　养车费 1.8 万元

　　日常花销 2.4 万元

　　商业保险支出 1.5 万元

　　总支出 10.5 万元

　　结余 19.5 万元

　　【问题】

　　收入单一，投资股票比例偏高

　　记者：上述就是陈先生家庭的财务状况，请各位先给他俩来个“望闻问切”吧。

　　王锟：从表中很容易看出以下几个问题：1.陈先生的家庭收入来源单一，严重依赖夫妻双方工资性收入。如果有一方下岗或者发生其它突发事件，都会对这个家庭造成巨大冲击。2.从支出来看，其中的非必需消费类项目支出金额偏大，比如养车费1.8万元/年，日常花销2.4万元/年。3.有30万元资金投资在股市上，投资股票比例占全部投资金额的66%。这个比例是偏高的，对于一个没有太多时间关注金融市场动态的全职白领来说，股票的比例最好控制在50%以下。

　　余建：从支出与收入的比例来看，年支出占收入的比例约30%，储蓄率较高，这对于成长型的家庭还是比较合理的。

　　买二套房代价有点大

　　记者：其实从陈先生算是现代社会一个比较典型的白领家庭，正处于成长期，投资方面比较激进。他们现阶段最大目标是购房，这对于家庭财务的影响会有多大？

　　王琨：他们家庭已经拥有了一套自住房，打算两年后再买一套改善型住宅，这属于第二套房子，将被执行第二套差别化住房贷款政策，根据“新国八条”规定二套房首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。在这种情况下购买150万元的房子需要首付90万元，假设贷款期限20年，目前贷款基准利率为6.8%上浮1.1倍即为7.48%，还款方式为等额本息。那么每个月需要支付房贷4826元，年支出约为5.8万元。我觉得，两年后实现这个理财目标，需要花光所有积蓄且每月背上4826元房贷，这个代价确实有点大。

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