汤子勤绘
　　家庭情况
　　Kelly，29岁，目前是"准妈妈"，预产期在今年年底。因为工作不稳定，一年内可能会没有收入。老公月收入9500元。目前家庭总资产22万元，其中有6万元购买了银行理财产品，年末到期；15万元定期存款和1万元活期存款。现每月固定开支为5000元。Kelly家庭目前还拥有一套无贷款的住房。
　　■理财目标
　　为了能够给宝宝一个优越的生长环境，Kelly在一年内打算买车（目标车价在6万元左右），三年后打算换房。不过Kelly也常听朋友说买车不难养车难，再加上年底宝宝就要出生，Kelly有点担心财务上是否能够支撑这些目标的实现，不知从何做起。
　　■理财分析及建议
　　Kelly和不少准妈妈一样，期盼宝宝的出生，并希望能够给宝宝一个优越的生长环境。
　　买车、换房，为的就是提供给孩子比较好的生活条件。相对换房而言，买车这个目标更容易实现。因为买车的成本远低于买房。一般情况下，随着孩子逐渐长大，父母才会开始考虑改善住房环境，例如置换更大的住房或对口重点学校的楼盘等。
　　但是，如果一个家庭在孩子出生后就急着买车，对家庭财务来说是种压力，因为宝宝刚出生会给家庭带来较多开支，在日常开支没有完全稳定下来的时候，又支出一大笔费用买车，小家庭突然进入持续大开支阶段，难免捉襟见肘。Kelly需要冷静筹划，稳妥安排两方面的财务需求。
　　买车会牺牲潜在投资收益
　　正如之前提到的，买车、养儿都是不小的开支，若同时面临这两大问题时，如何才能在财务上做到两全齐美？如果把买车和养儿作为近期两大理财目标的话，应该考虑些什么主要变动因素呢？
　　对于一个家庭来说，抚养孩子除了增加了家庭日常开销之外，很重要的就是为孩子提早准备未来教育费用，虽然九年制义务教育能为父母们节省不少费用，但父母们常常会希望自己的孩子就读国际学校或是出国留学，这些费用都是需要积累的。因此，提早为孩子多准备教育金是合理的。
　　那么买车呢？正所谓买车不难养车难。先来算算买车与养车的费用，举个例子：买一辆宝马需花40万元，但并不是每个有40万元的人在买车的时候都会购买价值40万元的车，从理财角度上来说：资产配置的10%以内的钱用于购车是比较合理的。为什么这么说？因为养车和汽车折旧以及换车成本都是要提前考虑的因素。
　　我们来算笔账：若我们购置一辆40万元的宝马，按汽车平均每年折旧3万元，每年养车花费2万元，每年的用车成本其实就是5万元，10年就是50万元，10年后卖掉这辆车收回10万元，10年花费了40万元，若10年后再换车，花费将更大。但您可算过这笔钱若做投资的话，丧失了多少机会成本吗？若是当初购车的40万用来投资，并以每年2万元追加投资，按照年收益率4%来算的话，10年后就是约80万元，这就是机会成本，从买车到10年后卖车之间使用这辆车10年的成本，每年相当于8万元。
　　当然，这么分析并不是说买车不好，毕竟买车能为出行带来便捷，提高生活品质。但是不要光想着去购买买得起的车，而是要购买养得起的车，这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。
　　育儿优先，买车换房慢慢来
　　根据Kelly的家庭情况，给出建议供参考：
　　1、现金管理：由于宝宝将在年底出生，而Kelly可能面对一年无收入的情况，所以家庭的紧急备用金应留足，额度至少够1年的生活费用开支，约5万元。
　　2、消费支出及投资方面：6万元银行理财产品到期后，可投资短期人民币理财产品或货币市场基金，这笔资金可直接作为购车的资金准备，但由于资金有限，最好先申请外地牌照过渡。另外，买车后每年将追加上万元的额外支出，家庭存量的金融资产将更加有限。由于目前用于投资及追加投资的资金有限，原先计划三年换房，这使得投资期限显得太短，Kelly的换房计划可能要以降低房产标准为代价。
　　假使Kelly三年后换房，目前11万元的存量金融资产可以考虑做一个为期三年的投资规划，为换房作资金准备。由于Kelly并没有太多的投资经验，建议还是选择由专家代为投资的基金产品为主。若考虑购买投资3年期限基金，可进行债券型和配置型基金组合，根据风险偏好和风险承受能力、以及Kelly换房所需资金要求等来确定各种基金的投资比例即可。此外，Kelly还可将家庭每月节余做定投，按照目前的财务状况，预留将来每月养儿及养车的费用后，建议家庭每月定投金额3000元。每月投资、积少成多，不要看每月投资的金额不大，但是长期投资会有复利效应，可以辅助增长孩子将来的教育费用。现阶段推荐配置型和ETF指数型基金。
　　3、风险管理：从Kelly家庭的收入情况来看，Kelly的老公是家庭的经济支柱，在社保的基础上，还应当首先完善意外、寿险等保障类的保险。建议Kelly老公的综合保障额度为其年收入的10倍，即至少购买保额110万的寿险；今后随着家庭收入的增加与责任的增加，Kelly与老公可以再逐渐补充其它商业保险。
　　[理财师手记]家庭理财宜统筹安排
　　购车养车不只是一个独立的理财计划，要想轻松成为有车一族，还应当更多的结合其他家庭理财目标来做财务安排。例如，不少家庭在有了孩子之后就会希望能拥有一辆车，可以方便带宝宝出行，同时也能给孩子较优越的生活条件。但是通常宝宝刚降临时，生活支出会骤然增加，对家庭财务来说会带来一定的压力，若是这时候考虑购车的话，一定要在财务上做好充足的准备，避免财务上的冲突。同时协调好人生的其他理财目标，毕竟，购车与养儿相比，还是抚育孩子比较重要。
　　[保险规划]为"负债"减负□中国平安阮珎
　　从家庭财务管理的角度来看，与大多负债累累的家庭相比，Kelly整个家庭的财务状况是比较良好的，没有任何的负债在身，拥有一定数额的各类资产，每月的收入足以应付日常支出并有节余。但是，从家庭风险管理的角度来看的话，当Kelly待产在家以后，Kelly老公的身上可谓"负债"累累，因为整个家庭的经济来源将仅仅依赖于他一个人，家庭风险也因此而集中在一个人身上。
　　这些"负债"其实就是个人对家庭所应承担的责任。对Kelly老公来说，包括：家庭的日常生活开支（5000/月×12月×10年为60万）和孩子出生之后的养育费用（以上海目前子女养育基本费用50万来计）。而这些都要靠他持续稳定的收入来支付，所以，Kelly老公的寿险保额110万左右为宜。若将来要买车，换房，"负债"还将增加。而寿险规划的重点就是转嫁家庭成员因疾病或意外导致收入中断的风险，保障生活目标的逐步实现。
　　随着孩子的出生，家庭负担将逐渐加重，所以，Kelly老公购买的保险计划以最低的保费实现最大的保额为宜。推荐方案："万能寿险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗"，年缴保费在6000-8000元左右。由于万能保险灵活可调，在前期可将保额调高，另外，万能账户还能为资产提高稳健的收益，可以作为将来子女教育金的储备。在积累家庭的资产的同时，还能获得高额的人寿保障，这也是保险产品与其他理财产品的区别所在。
　　等孩子出生后，如果Kelly出来继续工作的话，可随着家庭收入的增加和责任的分担，再对保障计划进行相应的调整。
　　理财不必追时尚□多多
　　不知何日起，小区的过道里停满了车，宽宽的绿化带不见了，新铺的水泥地用****油漆分割成新的停车位，小区保安也被转型成交通"协管员"，指挥着出出进进的小车。小车已经走进平常百姓的生活。
　　出行有车，成为很多"小白领"的现实生活，也是更多年轻人追求的目标。但从理财角度讲，买车其实不实惠的选择，特别是在上海这样公共交通十分发达的城市。买一辆10万元的普通小汽车，加上购置税、上牌照等，目前的成本是15万多；每年燃油费、保险费、停车过路费等七七八八加起来不下2万元。如果乘坐公共交通，而用这15万元做投资，以每年5％的无风险收益计（定存5年利息5.25％），10年后，不计复利，15万元就可以增值到22.5万元。
　　所以，买车应该是消费计划而非理财计划。
　　从这个意义上说，我们就可以为Kelly理清思路：首先，作为"准妈妈"，育儿是第一位的事，要为孩子的健康成长准备充足的资金，制定教育金储备计划；其次，在不影响当下生活和未来储备的前提下，有条件时，可以考虑买车，提升生活质量；第三，以上两个目标实现后，有条件时再考虑改善住房。
　　无论是生活还是理财，都当循序渐进，量力而行，即使贷款消费，也要充分考虑还贷能力，决不能为"面子"或"潮流"而过度透支自己的未来。
　　"世界一直往前奔跑，而我们大家紧追在后。可不可以停下来喘口气，选择'自己'，而不是选择'大家'？"朱德庸的漫画新作《大家都有病》，也许可以让我们静下心来，想想该怎样生活。