【案例】

　　王先生是一家企业部门主管，年收入25万元，有五险一金。妻子在生育了孩子之后，便开始做全职太太。目前家庭月开销1万元以上，没有任何贷款。眼下王先生最为关心的是，他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时，家庭成员的保险保障该如何来完善？

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　　理财目标：

　　一、目前王先生在我市南二环有一套100平方米住房，然望换套三环以内的150平方米住房。

　　二、家中只有王先生有较全的保险保障，希望专家能提供科学的全家保障计划，特别是夫妻俩的养老规划。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师 付彦

　　换房计划：首先明确换房目标实现的时间、方法。假设3年后换房，如果保留现有住房，则要通过贷款购新房产，现有住房出租后的租金用于支付每月还贷资金；如果出售旧房，假设再购置新房产的资金缺口约50万元，因为要在较短的时间内实现换房目标，建议结构以稳健型产品为主，收益率波动较小：假设现有可动用投资资金20万元，投入民生银行正售的理财产品年收益率9％，3年本息合计25.9万元；每年再将收支结余资金中的10万元投入债券型基金，预计年收益率5％-8％，3年后累积资金约32万元左右；两项投资累积资金能实现在无负债的条件下换房。

　　养老规划：社会保障体系、个人积累、商业保险体系共同构成现代社会的养老体系。商业保险的有关内容在后面将具体介绍，我们先来看看如何通过个人积累进行养老规划。养老规划是个长期投资的过程，适合长期投资的产品无疑包括基金定投，而基金产品中的指数型基金更是首选产品，作为被动型投资产品，不仅自身交易成本较低，而且从长期来看能取得超过多数主动型投资产品的收益；在投资结构上，随着年龄增长风险较高的投资占比要逐渐降低，比如在40-50岁，指数型基金的占比可在60％-50％左右；50岁至60岁退休前，债券型基金的占比要逐渐上升到60％以上，减少指数型基金的投资。

　　保险规划：王先生现在拥有的五险一金主要是保障他本人将来的医疗、基本养老，无法兼顾家人。保险规划，主要是对家庭风险进行管理，保障是其主要特点，将来一旦王先生收入中断或急剧减少，如何保障家人继续享有舒适的生活呢？从"家庭支出需要法"来估算投保的总保额，家庭支出主要包括：日常生活开支，对配偶、子女的供养，子女基本教育、疾病治疗、债务责任等。通过计算保费占家庭收入的比例能判断保费支出是否合理，通常保费支出以不超过家庭年收入的十分之一为宜。在保险险种选择上，定期寿险费用比终身寿险更低廉；教育金保险，从子女年龄很小时就要开始投保；从养老角度考虑，可选择有分红功能的终身寿险。