【读者来电】

　　我是一名飞行员，27岁，年收入10万左右，有时会多一点。单位有缴纳保险。有车，没有车贷，车辆的月平均开销在800—1000元。去年刚在成都南二环附近买了一套67平方米的自住房，贷款50万，贷款期限20年，每月还款3500元。目前房子的市值是90万元。

　　由于工作原因，除了周末以外，平日吃饭基本在单位，穿衣服也很简单，生活开销月平均在1000元左右，目前做的有3万左右在股票上，另外有存款3-5万元。我的女朋友和我同龄，在事业单位工作，有社保，年收入3-4万元，没什么特别消费，每月支出在500—1000元。我们计划在今年结婚，明年生孩子。请问我们该如何呢？

　　【财务状况分析】

　　1、从客户提供的资料看，该客户及未婚妻目前工作和收入都比较稳定，两人月收入12000元左右，养车供房及生活开销共6500元，每月节余5500元，节余为收入的45%，收入自由度适中，每月有较充裕的现金流可供投资和积累。

　　2、家庭总资产108万，负债48万，净资产有60万，资产负债率为44%，属于比较合适的状况。可用(短期可变现)资产目前有3万左右的股票和5万元存款，负债方面只有房贷尚未结清，就目前收入来看，月供还款压力不大。

　　3、从客户目前财务现状看，年内准备结婚，现有可用资产8万，如不做特殊安排应足够婚礼支出，而且结婚所收取的礼金一般也能覆盖或超出婚礼支出，故对现有家庭资产不会造成太大影响。另外，明年计划生孩子的话，2万元左右的生育支出通过股票变现或是赎回银行理财产品解决即可。客户需要考虑的主要是，如何通过投资理财为明年孩子出生后的教育、医疗以及后期改善居住环境提前做好准备。

　　【理财建议】

　　基于此，刘奕提供如下理财建议：

　　1、巧用银行理财和信用卡，提高资金使用效率

　　家庭现金部分保留家庭每月生活支出的6-8倍左右即可，目前客户保持3-5万的存款，金额上是可以的，但形式上可以改为投资1-3个月银行短期理财产品获取3%-4%的稳健收益，同时也为结婚资金做好准备。另外建议客户办理一张额度1-2万的信用卡，日常开支的部分周转可以用信用卡来完成。信用卡一般都有50天的免息期，这样可以提高资金使用效率，然后通过绑定一张储蓄卡来关联还款，可避免因忘记还款而影响个人信用。