【师个人简介】

　　民生银行成都神仙树支行理财经理，西南财经大学金融学硕士，获得国际金融理财师(CFP)、证券、基金、保险、黄金、期货等多项从业资格。2010年成都金融理财节获“成都市十大金牌理财师”。

　　【案例情况】

　　潘先生，个人年收入平均15万元左右，妻子月薪1500元左右，家里还有两个老人和一个9岁的小孩。除去生活成本后，家庭年可支配资金有10万元左右。目前有一套自住的房子(无房贷)与现金30万元(其中外借20万元)。潘先生目前的状况是，1只基金定投，每月300元左右，有基本社会保险，商业保险全家4份，其中潘先生3份，保额8万的分红保险、保额5万的康宁终身险、还有一份保额5万的商业保险，期限均为10年，小孩1份教育投资。这四份保险每年总共缴费2万元左右。

　　【案例分析】

　　潘先生目前正处于事业上升期，且家庭必需品基本齐备，暂无发生大笔支出的可能性，因此正好是积累财富的最佳阶段。但潘先生目前投资资产偏少，应逐步将现金资产按照自己的风险偏好进行配置，以实现子女教育、养老金准备等未来可能发生的大笔支出。另外潘先生已经有意识地在商业保险方面有所配置，但覆盖并不完全，仍然需要进一步完善。外借资金也应充分考虑借款成本以及性质，进行妥善安排。

　　【具体方案】

　　综合分析潘先生情况，李乐做出了以下的建议：

　　1、流动性安排

　　潘先生家庭月支出为4000元，按照保留三到六个月支出的紧急预备金的原则，潘先生应该在总资产中分出2万元，主要以活期、货币市场基金等方式进行安排，保障家庭的正常生活开支。如果条件符合，还可以向银行申办一张额度较高的信用卡，以便更好地进行短期资金调剂。