4月6日央行宣布加息，人民币一年期存贷款利率分别上调0.25个百分点，这是央行今年以来第二次上调存贷款利率，半年内四次加息让不少房贷族不再淡定。贷款要付出利息，加息当然意味着要多支付利息。
　　家住经济开发区的袁先生说："今年已经是第二次加息了，我想提前把住房贷款还了，要不然每个月的房贷月供都要增加，但提前还贷，不知道划不划算。"近日，了解到，我市有房贷的市民普遍关注加息对房贷造成的影响，和袁先生有同样想法的市民不在少数，带着这一普遍存在的问题，咨询了德州市工商银行客户经理李欣如。
　　◎是否还贷应区别对待做生意者、工薪阶层无需提前还贷
　　李欣如告诉，近日我市不少贷款者都来咨询提前还贷的事情。但是否提前还贷应该区别对待，"虽然银行一再加息，对每个月的房贷还款造成一定压力，但是每个贷款者的家庭收入和保障情况都各有不同，是否决定现在还清贷款还应该根据自己的实际情况来决定。"
　　李欣如给打了个比方，"比如说在做生意的住房贷款人，出于经营需要，平时生意往来经常需要周转资金，对于这样的客户则完全没有必要提前还贷。一味地强调还清贷款，可能还会造成生意上的周转不灵。即使还清房贷，等下一笔生意需要用钱时，再拿房子向银行抵押贷款，那个时候的利率会上浮30%以上不等，在利率上不沾光，这样的贷款人根本没有必要提前还清房贷。"
　　针对工薪阶层或收入不太高的贷款者，李欣如指出，这类人群目前还款的意愿比较强烈。"受孔子文化的影响，咱们本地不少工薪阶层住房贷款者或多或少都有提前还贷的想法，觉得早还一块是一块，提前还款能省钱省心，大家都不想负债过日子，还完贷款压力会大大减轻。但房贷不是一笔小数目，倘若提前还贷，不少家庭则会面临生活品质下降的情况。在这种情况下，提前还贷则没有太大必要。"还有部分高收入房贷者，平时开销比较固定，若收入比较高的话，李欣如则表示，像这类贷款者，倘若经济条件允许，手上也有部分余钱，在不影响生活质量的情况下，可以考虑提前还贷。
　　◎三类贷款提前还不划算7折优惠利率等额本息还款已到中期等额本金还款已到1/4
　　即使贷款人有还款意愿，下列三种情况提前还贷并不划算。李欣如指出，2008年金融危机，为刺激消费，银行给出的房贷利率相当优惠。尽管现在有加息的压力，但是拿到7折利率优惠的客户还是没有必要提前还贷。"之前拿到7折优惠利率的贷款者，目前四次加息后5年期以上基准贷款利率为6.8%，享受7折优惠的客户加息后的真正贷款利率也仅为6.8%×0.7，即4.76%，在利率上还是有相当的优势，并且以目前信贷紧缩、贷款越来越难的环境下，将优惠利率的贷款提前还贷并不是太明智的选择。"
　　据李欣如介绍，还贷是一个动态的过程，并不固定。目前在房贷中，使用最多的是等额本息还款法。对于选用此种方法还贷的贷款者，并且已进入还款中期，这个时候提前还贷，能实际节省的利息比较有限。"等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。还款期的初期，在月供的构成中，利息占据了较大的比例，所还的本金比较少。而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少。如果在中期之后还款，那么所偿还的更多的是本金，实际能够节省的利息比较有限，针对此种情况的贷款者，提前还贷并不划算。"
　　另外一种还款方式是等额本金还款法，是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，这种方式还款在初期比较多。随着本金的不断减少，月供也不断递减，这样一来，后期的还款额则越来越少。李欣如表示，"倘若客户的还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样并不利于有效地节省利息。如果是进入还款后期，就更没有必要提前还款了。"
　　李欣如还指出，由于房贷利率的具体执行时间是次年的1月1日，也就是说从明年的元旦开始算总账，"与其提前还贷，不如等到年底。"