车辆全损时遭遇的“高保低赔”做法，究竟是消费者和部分媒体一概而论的误读，还是不折不扣的“霸王条款”？在群起的质疑声和争论声中，消费者着实上了一堂有关车险产品费率厘定、投保要义、理赔原则的“扫盲课”，普及面甚广。

　　如果是给爱车更换全新的零配件，以新车购置价投保但以爱车实际价值获赔的消费者们，是可以接受“高保低赔”的游戏规则的；但如果仅仅是修复性处理，或因全损而获赔，恐怕不经媒体报道，多数消费者仍然不知道自己一直为爱车购置保险的行为，是在默守着行业通行的“潜规则”。

　　何谓“潜规则”？顾名思义，就是看不见的、没有明文规定的“规则”。始创这一名词的吴思先生，如是定义：所谓“潜规则”，便是“隐藏在正式规则之下、却在实际上支配着中国社会运行的规矩”。这一产生于贪婪和私欲的“规矩”，随时代的进步而滋生繁衍，如今已无孔不入地渗透到社会的各行各业当中。

　　成名难、求职难、晋升难、审批难，等等；但凡存在按照正式规则达不到个人目的情况，“潜规则”便有生存的土壤，进而大行其道。虽然以隐蔽的形式存在，“潜规则”通常被认作当事人(双方)对隐蔽形式已有明确的认可，这种依据当事人双方(各方)给对方带来利益或伤害的能力，是在社会行为主体的“互动中”自发形成，可以使互动各方的冲突减少，降低交易成本。

　　但在这一点上，保险消费者虽然身为当事人之一，却往往是在“不知情”的情况下默守着“潜规则”。

　　这与明星们遭遇“潜规则”俨然存在本质的区别。一心图上位的明星，在“被潜规则”的时候，即已经深谙那就是“潜规则”，可以选择接受或者不接受，在知情权上获得了极大的尊重和满足。

　　但普通的保险消费者，在选择购买车险或人身险时，面对的保险合同，存在先天的复杂性和专业性，非等闲之辈可以读懂，合同中订制的数百条条款和细则，以及消费者不明就里的专业术语，不到理赔那一刻，其中究竟掩藏了多少处“潜规则”，消费者基本上是不知情。

　　另一个本质的区别，职场中默认“潜规则”的当事人，是为了获取晋升机构和高薪待遇；娱乐圈中默守“潜规则”的当事人，是为了快速成名和名利双收，“被潜规则”的当事人一方，俨然看到了预期的收益。

　　但是，如果车辆遭遇全损，消费者不能以当初购买保险时核定的新车价格给予赔付，只能按车辆实际价值，即扣除每月折旧0.6%后的剩余价值获得理赔，如此看来，“被潜规则”的消费者当事人，只能是觉得自己吃了哑巴亏。