家庭情况

　　张先生是土生土长的上海人，今年55岁，是一家国有企业的普通职工，年薪15万元，各项福利也都有单位保障。妻子是位教师，去年刚刚退休，退休工资为3000元每月。家有二子，老大重点高校研究生毕业后在一家外企工作，月薪6000元；弟弟大专毕业后在一家仪器厂做技工，月薪3000元。

　　张先生家原住在徐汇区的老公房中，75平方米的老房现在市值150万元。但随着儿子们的渐渐长大，越来越觉得老房子太小周转不开。于是，一家人省吃俭用，几年前终于在在闵行贷款买了一套93平方米的新房。几年还贷，价值160万元的新房子现在还剩80万元的房贷。一家四口欢欢喜喜地搬入新居，老房目前空置中。

　　张先生是个新手，目前家中有存款30万元，没有其他投资。月均生活开销5000元，另需5000元用于还贷。另外，张先生还为自己和妻子都投保了6000元一年的人寿保险，以及为两个儿子各投了每年4000元的人身意外保险。

　　■目标

　　要说张先生看着两个儿子终于长大成人，能够自力更生，心中无比欣慰。可是这口气还没喘过来，又一块大石头重重地压在了他和老伴的心头。刚结束了孩子们的教育开销，又得马不停蹄地为儿子们准备娶媳妇。在这个房价一浪高过一浪的上海滩，两套房子的首付款成为了张先生的一块心病。还有几年前买新房时未还完的房贷也让他时不时地焦躁，他想尽快还完房贷，回到无债一身轻的日子。

　　目前张先生离退休还有5年，他希望能在5年内准备好儿子们的买房首付。再说这两年看着身边同事们渐渐成为医院的常客，张先生深感有必要为了将来的意外再多做一些准备，并希望5年后能有50万元的储蓄以备不时之需。

　　■家庭财务分析

　　就现在的情况来看，张先生一家的生活可以说是非常滋润的，家中既有30万元存款，还有两套房产，一家四口拥有每年近30万元的稳定收入，每年的收支结余用来还房贷绰绰有余。随着儿子工作年限的增长，家庭的收入情况也会越来越好。

　　但是，张先生家庭有一个软肋，即没有可增值的金融资产，钱全部存在银行里，十分不利于资产的保值增值。如今，张先生需要为两个儿子准备婚房的首付，如何盘活现有的资产，需要重新规划一下。

　　要想为两个儿子都准备一份买房首付，张先生夫妇压力着实不小。考虑到两个儿子的工作地点都在浦东，夫妇俩比较倾向于在浦东购置新房。在浦东较偏远的普通小区购买一套60平米的婚房，按1.6万元的单价算，需要花费96万元。考虑到在房地产的持续调控下，未来几年内上海的房价可能不会有太大幅度的增长，预计届时房价上涨到120万元，届时至少需要准备36万元的首付款，再加上装修等费用，得为每个儿子至少准备50万元的首付款。如此一来，张先生就得为两个儿子准备至少100万元。另外，张先生担心退休以后养老看病花费较多，为自己和老伴准备50万元的流动资产。

　　凭着一家人每年16万元的净收入以及30万元的现有存款，5年后预计能有110万元，离100万元首付款加50万元养老金的理财目标，还有40万元的缺口。