作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队

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　　郭女士居住在广东东莞，从事相对较稳定的会计工作。郭女士自身的健康状况良好，家庭日常收入主要有工资性收入(月收入 7700元)与房屋出租的租金(月收租金1000元)收入构成，另有年终奖5000元；家庭每月房屋支出400元，公用费200元，衣食费2000元，交通费100元，医疗费50元，其它2500元，合计5250元。家庭有现金及活期存款6000元，定期存款50000元，房地产250000元，信用卡贷款余额300元。家庭的保障相对不足，夫妇二人仅有社保，另为3岁的儿子购买了一份教育分红险，每年保费支出4500元。

　　理财目标

　　1． 为孩子准备教育金

　　2． 为自己准备养老金

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　　一、 财务分析

　　郭女士家庭正处于成长期，伴随子女的成长，家庭的开支会进一步增加，应当提前做好准备。郭女士目前家庭财务状况相对健康，每月月结余比为39.6%，说明家庭收入的结余能力较强，有利于提高家庭净资产水平。目前，家庭流动资产占总资产比例较高，达到18.3%，可满足家庭10个多月的开销，过多的流动资产，影响了资产的保值增值，应当作出调整。考虑到郭女士将近中年，风险承受能力一般，投资时应考虑稳健型的产品，同时应补充家庭主要成员的保险保障。

　　二、 理财建议

　　(一)现金规划

　　家庭保留适当的现金类资产作为家庭备用金，主要用于缓冲家庭主要成员因失业、意外等突发情况对家庭经济带来的冲击，现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍，就郭女士家庭收入的情况来看，来源单一，做好家庭的应急金准备显得尤为重要，目前家庭活期存款数额为6000元。可以考虑把目前的6000元活期存款转为货币基金。

　　(二)保险规划

　　目前除了社保外，仅为孩子购买了教育分红险，还需要为家人购买适当的商业保险作为补充。建议考虑期缴型重大疾病险、寿险和意外险。一个家庭的商业保险保障应由寿险、健康险和意外险构成，建立全面的保障体系，整个家庭的保障类保险的保费开支控制在9000元左右。