楚天都市报讯图为：眼下"网上借贷"十分火爆黄士峰摄
　　卖信用的"淘宝"来了
　　前不久，汉口退休市民魏先生做了个大胆的决定：将多年积攒下来的20多万元钱，通过一家P2P信用贷款服务平台的推荐，分别借给了十几个急需用钱的武汉人。
　　不过，这笔钱并未进入这家名为宜信的公司，而是分别直接打入十几个借款人提供的银行账号。按照约定，1年下来，魏先生可获得约10%的年收益。
　　自去年5月在汉成立分公司后，已有数十位武汉"有钱人"通过宜信向陌生人借钱。两年前，宜信已在汉试水，去年增长率是成立之初的4倍。
　　不吸收存款、不放贷、不担保，不是金融机构，就是增值服务平台--宜信提供的材料称自己是一家"现代服务业中的咨询管理服务平台"，只提供"对接需求"和"信用管理"服务。
　　宜信创始人唐宁对表示，宜信与淘宝类似，只不过卖的是信用，即通过平台撮合出借人和借款人，达成小额信用借贷关系。
　　"网上借贷"八仙过海
　　与宜信类似，眼下"网上借贷"十分火爆。在网上键入这四个字，相关链接多达上千条。
　　粗略统计，全国网络借贷平台至少达10家，包括拍拍贷、齐放网、红岭创投、搜好贷、天天贷、e借通、ezmoney等。因无须抵押、担保，手续快捷，被形象地称为"发个帖就能获得贷款"。
　　在拍拍贷网站上看到，一位名为shiyindebcd的****网友发帖借款3000元，14位陌生人有的掏50元，有的掏200元，短短2天工夫就凑齐了借款。
　　发帖借款的理由也五花八门。有的是淘宝卖家"年底压货，扩大经营"，有的要买电脑，还有的仅是为了提高信誉。
　　在齐放网上，不少贫困学生来此筹集大学学费。网站也打出"为每一位学生提供支付教育费用的有效途径"的口号，称自己为中国第一家开放式助学平台。
　　发现，这些平台借款额度不高，大多数只几千元，高的不过一两万元，若找银行贷款很难通过。加上网上放款迅速，很快赢得众多支持者。粗略计算，这些网站每月交易额均在数千万元以上，且增速不断扩大。
　　为控制风险，各家网站还有一套"土办法"，并以收取2%-4%手续费或与出借人分享高额利息等作为盈利模式。
　　登录多家网站看到，想发帖贷款先要进行身份证认证、学历认证、手机实名、银行账号、电子邮件认证；申请贷款时，也要上传劳动合同、收入流水证明、房产证、汽车产权证明等照片。出借人想查看这些资料，也必须注册成会员，以防个人信息外泄。
　　宜信也一再强调自己不是网上借贷平台，网络只提供交易的信息，交易手续等都是线下组织、客户之间面对面完成的。宜信方面透露，至今已在全国设立10多家分公司，并聘请金融专家把关将坏账率控制在2%以内。
　　"草根"金融遭遇身份尴尬
　　拍拍贷网站由上海代丰投资顾问有限公司投资，红岭创投网站隶属于深圳市龙盛威投资咨询有限公司。相对稳健的宜信，身份是"商务顾问有限公司"。
　　这意味着，他们不是担保公司，不是非银行金融机构，更不是单纯意义上的互联网公司，却以中介身份经手了大量的信贷业务。
　　了解到，成立网上借贷平台，并非没有法律依据。
　　我国《民法通则》规定民间借贷是一种民事法律行为；《合同法》肯定了民间借贷行为的合法性，并保护出借人收回借贷资金和利息的权利；《合同法》第二十三章"居间合同"也规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。"从这个角度来看，并无不妥。"中国立法学之父、北京大学法学院教授周旺生告诉，他也是宜信的法律顾问。
　　不过，中南财经政法大学金融学院副教授肖春海表示，金融领域具有特殊性且相对脆弱。以信用卡为例，即使是有监管的商业银行经营，十多年来也不断出现倒账风潮。小额的、分散的信贷，网上借贷还有能力控制。一旦做大，没有监管将面临危险。
　　昨联系上湖北银监局、人行等人士，对方表示这些网站未经其审批，不在其监管范围之内。
　　中介模式暗藏风险
　　事实上，网上借贷平台的中介模式隐藏着风险，引来各方担忧。
　　昨在拍拍贷上注册时，《借出人注册协议》显示，将不保证贷款本息均能得到偿还，拍拍贷不担任任何担保人或保证人的角色，只是在"用户出借的贷款逾期时，进行电话、短信、邮件等催收，逾期超过30天时，拍拍贷将按照隐私规则披露逾期借款人的信息。"
　　一位网友投诉，称一位借款人去年9月曾逾期不还，却在11月份又成功借到1.6万元，其投标时却未看到任何逾期记录，并表示"借出的都是血汗钱，若没有合理解释，不会再投一分钱"！
　　江城一家银行人士表示，信用贷款的风险和对风险控制能力要求很高，银行出于精力、成本、利润等考虑不大愿意涉足。网站虽通过各种手段防范风险，但不对借款人提供信息的准确性负责，逾期也只协助催缴。有的可网站垫付，但仅垫付利息，无法抵御更大的风险。
　　最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定，"民间借贷利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。"