讯从本周六开始，银行开始对老房贷客户执行新的利率，经过两次加息后，五年期以上贷款利率从5.94%一举升至6.40%，老房贷客户的月供又要增加了。目前，不同银行对房贷的扣款方式不一样，有的实行"分段计息"，有的实行"按月计息"。相比之下，"分段计息"比"按月计息"能多享受一段时间的老利率，在加息情况下比较划算，如果在降息情况下，则是"按月计息"来得划算。
　　下月还贷有点复杂
　　目前房贷按揭都是按"月"计算，银行普遍实行两种不同的扣款方式来应对利率的调整：一种是"按月计息"，即每次利率调整后的次年首个月的月供，银行都是按照新利率来计算。另一种是"分段计息"，即以新房贷利率执行日（一般为新一年的1月1日）为限，分两个阶段（1月1日前和1月1日后），以新旧两种利率来计算贷款人1月份的月供，也就是说，如果你选的是等额本息还款方式，明年1月份的月供会比今年多一些，但比2月份及以后要少一些，总的来说增加得并不多。
　　目前，杭州大部分银行均实行"分段计息"方式来扣款。假设某房贷客户贷款100万元、期限20年、等额本息还款，享受7折优惠利率，还款日为每月的20日。如果实行"分段计息"，即2010年12月20日-2011年1月1日这12天的还款利息按照加息前利率（5.94%×0.7）=4.158%计算，而2011年1月1日（含1月1日）-2011年1月19日这19天的还款利息按照加息后利率（6.40%×0.7）=4.48%计算。
　　有少数银行则执行"按月计息"，例如某房贷客户约定在每月18日扣款，在明年1月18日，他需要偿还2010年12月18日到2011年1月17日产生的房贷本息，银行会在这整个月内全都执行新的利率。目前，杭州银行等银行就实行这样的计息办法。
　　相比"分段计息"，在加息情况下，"按月计息"让客户少享受一段时间的老利率，多支出一些利息，但是，如果是在降息情况下，"按月计息"则能让客户提早享受到更低的利率，因此，两种扣款方式没有优劣之分。
　　老客户利率优惠将延续
　　2008年10月底，为应对国际金融危机，央行出台房贷利率7折优惠政策，也被称为是"史上最优惠利率"。此后每逢利率调整，老房贷客户总担心该优惠会被悄悄"飞走"。银行人士表示，当初申请房贷时，包括后来经过申请，签订过补充协议，合同注明"每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。"这部分客户能一直享受该利率优惠。
　　此外，一些客户则是未经申请，银行自动将客户房贷利率打7折，还有部分客户的合同中注明利率优惠有一定期限的，则房贷利率调整的主动权在银行手里。不过，银行人士也表示，由于各银行之间对房贷的竞争很激烈，目前估计没有一家银行敢带头调整存量客户房贷优惠利率。