张先生今年29岁，妻子26岁。丈夫在事业单位工作，妻子则在一所小学里当老师。两个人上个月刚刚结婚。作为"80后"的小两口，平时花钱都大手大脚，虽然工作多年但积蓄却不多，连婚房的首付款都是双方父母“赞助”的。

　　目前两个人刚刚组建了小家庭，希望在未来两年里能够购置一辆轿车，同时考虑到年纪也不小了，加上双方父母的催促，他们希望能够在两年内生小孩。双方的收入虽然不少，但在婚房装修和结婚后家庭积蓄所剩无几，面对即将到来的花销感觉压力很大，因此希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问邵玥，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况

　　丈夫月收入6000元，年终奖2万元，妻子月收入5000元，双方单位均有三险一金，无商业保险。目前房子有按揭，月还款扣除公积金外还需2000元左右(还要还14年)。目前仅有存款3万元，丈夫有股票2万元(被套，短期内不动)。目前两个人每月支出除房贷外有5000元左右。

　　理财目标

　　1、两年内购买一辆轿车。

　　2、生育金及孩子教育金准备。

　　3、养老等其他理财规划。

　　财务分析

　　张先生家庭总资产105万元，净资产为57万元，资产负债率约45.7%，年收入15.2万元，净储蓄3万元，在杭州市属于中等收入的工薪阶层。张先生家庭的主要负债是房贷，是当今经济社会中的典型成长期家庭。

　　(1)张先生家庭的资产结构中，资产负债率比较适中，但总资产中很小一部分属于自用资产，总资产收益率不高。建议保留部分备用金，日常保留相当于6个月支出的备用金即可，每年净储蓄增加主要用于投资，以利于理财目标的实现。

　　(2)张先生现有投资性资产中，主要为存款和股票，总的投资性资产占比不高，稳健型收益的资产几乎为零，建议核心投资组合配置应适当增加风险性与收益性均衡的资产，比如银行理财产品、债券和债券型基金等稳健收益类资产，可以提高资产组合的收益率和稳定性。

　　(3)张先生家庭虽然具备了"双保险"，但一旦其中一方失去工作能力，保障覆盖不足是家庭财务安全的最大威胁。因此家庭保障要考虑到夫妻双方及未出生的孩子，根据自身家庭财务情况，适当增加家庭成员的意外保险和健康保险等方面的预算。