网友资料：

　　基本资料：

　　刘先生，是一名教师，今年32岁，拥有一个幸福、快乐的三口之家。刘先生和太太经过多年打拼，现在在所在城市——“天府之国”成都市购有两套商品住房，一套已全款付清，一套尚有56万元的商业房屋贷款，月供3000元。截止于目前，两套房产共计价值170万；家中现有现金及活期存款9万元、预付保险费2万元、金融类投资3.5万元。每月家庭平均收入12000元(丈夫3000元，妻子3000元，其他6000元)，月生活开支2800元；每年年末，可获得年终奖励2万元，其他年度收入1.6万元。夫妻俩还为孩子投保了一份5年期的分红型人寿保险和一份意外伤害保险及附加，年共缴保费18216元。

　　理财目标：

　　一、教育规划：孩子现在3岁了，未来教育费用的筹备

　　二、消费规划：希望能在3年内购买一辆15—18万的轿车

　　三、养老规划：规划夫妻俩未来养老的养老金

　　搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：

　　财务分析：

　　从刘先生的家庭财务指标中，我们可以看出：目前，家庭负债比例和负债收入比率均低于我们的参考值，说明其家庭的偿债能力较强，房屋贷款月供压力不大；家庭的收支结余率以及相应结余量也较高，为财富累积奠定了坚实的基础。但家庭的流动性资产过多，降低了资产的使用效率；同时在家庭保障方面，夫妻俩只为孩子投保了商业保险，家庭保障不足，需予以增强。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　家庭保持一定的现金是为保证日常生活开支以及应付应急作准备，而过多的流动性资产，则使资产使用效率降低，损失其相应的投资收益。作为一个教师家庭，收入稳定，建议日常保留10000元作为日常生活开支的储备，同时投资20000元购买为货币型基金作为应急事件的准备。另可办一张信用卡，以备不时之需。