张先生30岁，在IT业外企工作，年税后收入12万元，社保齐全，有公积金和补充公积金；太太是公务员，年税后收入约10万元，夫妇俩均为新上海人。家庭月支出4000元左右，近两年有生孩子的计划。

　　家庭资产状况：夫妇俩在郊区有一套自住房三房一厅，市值150万左右，无贷款。股票资产25万元，市值18万元，银行存款10万元。两人均于2008年购买万能险附加重疾险，保额30万元，年缴保费6000元/人。

　　■理财目标

　　1、准备生育基金及小孩教育金

　　2、购买合适的商业养老保险

　　3、中期考虑在郊区购买一套小户型住房接老人过来居住

　　4、近期考虑买一辆20万元左右的

　　■理财分析及建议

　　张先生夫妇正处在人生的黄金时期，身体健康、事业上有良好的上升空间且无负债，但是近期打算要宝宝而且还有老人要赡养，所以综合考量下来，张先生的风险承受能力属于中等，投资策略以稳健增长为主。

　　张先生的资产主要集中在三部分：房产占家庭总资产的84%；股票占家庭总资产的10%；银行存款占家庭总资产的6%。

　　闲置存款买债基

　　首先，我们可以看到房产占到张先生整个家庭资产的84%，且没有房贷。周先生近期有考虑再买一套小户型房的计划，建议周先生可以考虑用抵押自住房套现付首付的方式来实现，即用现在的自住房抵押套现约30万用作首付，剩余的50万用公积金贷款支付，月房贷用夫妇俩每月的公积金偿还即可。抵押套现的还款选择最长的还款年期，利用每月结余的一部分即可负担。这种方式可有效利用财务杠杆的原理，将死的资产盘活从而带来效益，调整后的资产负债率为31%，此比例在安全范围内。

　　房产还在增值、家庭没有负债、盘活占家庭资产84%的房产，综合以上三点，长远看这样是划算的。

　　其次，张先生的活期存款高达10万元，这部分资金没有合理利用造成了闲置浪费，所以建议留6个月的家庭月开支即2.4万元在银行，作为应急资金。其余的7.6万元用作生育金，以债券基金的方式存放，债券基金几乎没什么风险，年收益率在5%-8%不等，是兼顾流动性和收益性的一种理财工具。

　　最后，张先生股票投资占整个家庭资产的10%，但张先生夫妇工作非常繁忙，对股市的了解不多，而股票是一种风险较高的投资，挑选股票也需要专业的知识和大量的经验，所以建议张先生不要再增加股市的投入，已经持有的这一部分股票可等待股市回升后把这部分资金退出用于购车。