张先生35岁，妻子32岁，夫妻俩在同一家企业从事IT工作。孩子1岁。虽然收入不低，但目前双方老人都需要他们出钱赡养，再加上小孩子的抚养费用也会越来越高，张先生感觉到身上压力很大。

　　不久前，张先生凑够了100万元，准备改善型购房，但因为楼市新政的出台暂时放弃了购房。考虑到目前通胀的水平，如何把这笔钱合理配置，实现保值增值，是张先生最大的需求。目前类似张先生这样的“夹心”一族很多，他们该如何理财，实现近期和远期、老少兼顾的资金需要呢？本期我们邀请上海浦东发展银行杭州分行私人金融顾问唐燕蕊来为这样的家庭提供一个理财规划。

　　家庭情况：

　　家庭年收入20万元，年支出6万元，此外每年孝敬父母1万元，保费支出1.8万元(除夫妻保费外还有孩子教育金保险，每月1000元)。房贷除公积金外每年另外支出1.2万元。

　　房子一套自住，价值200万元，房贷还有50万元左右，是公积金贷款，每月公积金还款4000元。目前有现金和存款100万元，曾经炒股亏损过，自我感觉风险偏好保守型，希望能够稳健理财。

　　理财目标：

　　1、100万元的保守投资配置。(目前购买了50万元的债券基金是否需要变化)。

　　2、老人需要赡养，孩子需要抚养，希望通过理财能够老少兼顾。

　　3、夫妻双方退休后的养老规划。

　　财务分析

　　张先生家庭财务状况很好，目前家庭的资产负债率为14.3％，家庭收入居中上水平，后备资金比较充足，不足之处是，收入来源结构比较单一，投资性收益比较保守，低于CPI增幅。

　　张先生的家庭现在存在的主要理财问题是：现金类存款数额较大，增值能力较低；家庭风险保障欠佳；夫妇养老金需储备；孩子抚养和老人赡养的准备。

　　目标分析

　　1、100万元的保守投资配置。

　　因张先生一家已经购买了50万元的债券基金，债券基金已属于比较保守的投资方式。可以根据资金情况进行调整，投资方式也可以根据其他两个目标综合考虑。

　　2、老人需要赡养，孩子需要抚养，如何理财才能老少兼顾。

　　张先生家庭的风险保障欠佳。子女教育金保险目前是1.2万元一年，夫妻双方的保障保险保费仅有6000元，按照目前的商业保险市场估算，夫妻双方的保障额度最多不超过每人20万元，需要进行一定的补充。如果每人每年保费达到1万元，风险保额可以达到50万元以上。

　　从夫妻双方的年纪来看，父母应该都已过60岁。目前老年疾病的平均费用大致20万元/人，因此还需准备40万元的医疗备用金。