我姓潘，是位女孩子，因车祸致高位截瘫，今年29岁，未婚，现与父母住一起，由他们照顾。目前的生活费都是父母的，但父母已年近60岁，都只有社保退休金，并无其它收入，父母有城镇职工医保。我属于四无人员，无工作、无收入、无房子，也无任何保险。我现在所拥有的只是事故赔偿金100万元，我不知道怎么使用这笔赔偿金来规划我将来的生活。目前家人帮我把钱放在银行存定期，可是我觉得放在银行划不来。父亲却坚持让我存银行，他是为了以后医学发展了，能做干细胞移植这样我就可以重新站起来。我虽然不懂基金和股票，也不会理财，可我觉得负利率时代与其放在银行里贬值还不如先让钱生钱，这样等医学发展了才有钱治病。我有三个理财方面的请求，1、有哪种理财产品风险较小、收益比存银行高？我行动不方便，最好能自己在网上操作。2、关于保险的问题，像我受过外伤的人还能买什么样的保险呢？3、麻烦专家帮我做个理财规划！

　　首先是感动，这位潘小姐意志非常坚强，面对这么大的困难，但从她的来信中可以读出了镇定、乐观、坚强、以及非常清晰的思路。有这样的意志力，她一定会有机会重新站起来的。

　　鉴于潘小姐的实际情况,由于没有其他收入，理财收入将成为潘小姐的主要经济来源，因此理财既要保证低风险又不能过于保守。把100万存银行是最简单的方法但并不太可取，一年定存的利率是2.25%，两年定存是2.79%，这样的利率都很难抵抗长期通胀率，如果不能有效地抵抗通胀就会导致目前的100万的购买力下降，就算未来医学发展了，也可能会面临无钱治疗的情况。因此，潘小姐的首要理财目标是保持仅有的100万的购买力不要下降，另外在抵抗通胀的前提下尽量赚取一些稳健的收益来补贴家用。

　　建议潘小姐把现在的100万分成三个部分，第一部分是69万为医疗基金.这部分资金的主要的用途是未来的医疗费用。第二部分是30万为生活基金，这部分资金的主要目的是赚取基本生活费。第三部分是1万的日常备用金。

　　医疗基金：

　　医疗基金应该选择风险极低收益基本确定的理财产品，比如银行发行的短期票据类理财产品，以3个月的产品为例，年化收益率一般在3%左右。短期票据类银行理财产品的优势是：安全性好；有较好的流动性；收益略高于定存。但是医疗价格的涨幅有可能高于长期通胀率。所以，在选择时还应该考虑收益稍高的产品，比如信贷类银行理财产品。此类产品的抗通胀功能较强，一年期的年化收益率可达到4%以上，有的产品当认购金额超过一定数额时年化收益可能会更高。去年底银监会专门针对信贷类理财产品发了一个文件《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》。此文件加强了对信贷类理财产品的监管力度，从而提高了银行信贷类理财产品的质量，进一步降低投资者所面临的风险。

　　除银行理财产品外,潘小姐还可以配置一部分纯债类基金，长期收益率可达到４％以上，比如从2010年6月4日往前推算，凡是运作超过2年以上的普通纯债基金，最近2年的年化回报率都超过了4.1%，更有多支甚至达到7％以上。作为可能长期持有的理财产品，长期(3-5年)稳定的表现更为重要，比如华宝兴业宝康债券、华夏债券Ａ、鹏华普天债券Ａ等基金都是不错的选择。当然如果想进一步增加收益的话，还可考虑封闭式债基，比如最近发行的银华信用债基、招商信用债、以及德盛增益。在美国基金市场，封闭式债基一年收益率比开放式债基高出1.2%。最近3年和最近5年的数据也显示，封闭式债基的收益率比开放式债基要高出50%以上。在我国也是这样，比如首支封闭式债基，富国天丰，今年的收益已经达到８％以上。与开放式债基相比，封闭式运作的债基投资范围更广、策略更自由，能够达到收益性与流动性的最佳平衡。同时，由于摆脱了传统开放式基金在流动性管理方面的压力，封闭式债基可以更为主动的配置债券资产，持有高收益债券品种，比如信用债(无担保债券，风险高于国债和金融债)。目前，我国的封闭式债基的数量还极为有限，但近期有加速扩容的迹象，据悉目前有多支封闭式债基在等待发行。对潘小姐来讲建议选择在认购期内购买，若出现较大溢价也可考虑卖出,尽量不要买溢价的封闭债基。