读者丁女士问：我今年28岁，在广告公司任职，税后年薪约9万元。丈夫在大型国企工作，税后年薪刚过12万元。女儿不到1岁，孩子的开销令家庭财政支出大增，而双方父母远在山西，每年孝敬老人还要开支万余元。我们现住一套二室公寓，无贷款，市值约70万元。另还有一套房，贷款80多万元，目前出租。活期存款及现金有14万元，股票本金、基金还有若干，但市值亏损较大。全家人都没有商业保险。请理财师帮我们规划一下理财方案。
　　理财目标
　　1、在目前的经济环境下，希望能通过有效的理财途径实现家庭财产的保值和增值。
　　2、想趁楼市走低时再买一套更大住房。
　　3、合理安排孩子未来的教育和夫妇自身保险问题。
　　细致分配流动资金
　　目前家庭流动性资金过多，可留5万元准备金，购买货币基金，收益既高过活期存款，又具有非常灵活的变现方式。
　　还有9万元，建议将其中的30%用于一年期人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险、流动性较高的产品。50%的资金用于投资信托理财产品、债券或投资险等金融产品，可长期持有、择机增减调整。最后的20%资金可投资于股票型基金或股票等高风险类。
　　建议三四年后再换房
　　结合房地产市场现状，建议3-4年后购房。
　　为了日后每个月还款不影响正常生活，建议把现有自用住房出售，减少贷款额度。由于是第二套房屋贷款，利率上浮，所以在购房之后会面临一段比较辛苦的供房阶段，在这段日子里，开源节流将成为生活的要点。
　　教育金越早投入越好
　　子女教育金是个长期规划，且属刚性需求，不能顺延或者提前。子女教育支出主要由教育金和抚育金组成，但是子女教育规划的目标和最终的完成进度是因人而异的。
　　目前，许多银行在主推跟宝宝有关的基金定投产品，在保障收入的同时，与孩子的成长很好地结合起来。孩子越小，投资越早，对实现定投目标就越有利。