本期特邀嘉宾:严萍,兴业银行南京分行零售业务部理财中心产品经理,CFP注册金融理财师。12年金融从业经历,擅长提供专业的家庭财务诊断及投资理财规划,在个人理财方面具有独到的见解。

理财格言:科学管理财富,成就客户梦想

基本情况

杨小姐,25岁,外企工作2年,月收入6000元,月支出5000元,喜欢旅游,目前与父母同住,存款4万元。男友月收入10000元,存款20万。

技术分析

对于参加工作2年的职场白领来讲,理财的第一步就是进行资本的原始积累。从杨小姐目前的收入支出结构来看,收入来源单一,只有工资收入;支出较高,占用了月收入的83%,月储蓄能力仅为16%。天上不会掉馅饼,对年轻朋友来说"开源节流"永远是理财的第一要素。杨小姐年轻且未婚,家庭负担和责任很小,收入稳定,有较强的风险承受能力,因此在理财产品选择上可适当配置中高风险产品。

理财策略

1.节约开支,增加资金积累。

养成一种良好的节俭习惯,培养理性消费,重视资金的原始积累。为了更好的实现节流的效果,建议杨小姐养成记账的好习惯。了解自己的现金流向,有针对性地对症下药寻求改善之道,对于不必要的超额消费支出项目进行削减,将月支出严格控制在3000元以下,保证50%的月储蓄率。

2.建立好人身保障的防火墙。

根据统计,意外事故在年轻人十大死亡原因中占首位,年轻一族对于风险最大的顾虑一是活得太短,对不起家人;二是残疾或疾病。因此可根据个人情况购买适量的人身意外及重大医疗疾病保险,初期可控制在3000元/年的水平,日后可根据资金实力逐步提高。

3.尽早购房,降低机会成本。

目前南京的房价基本上是稳中有升的态势,杨小姐已到婚嫁年龄,与男友月收入合计可达16000元、存款24万元,可考虑买一套总价在80万元左右的房屋,首付30%后,办理公积金及商业性组合贷款,若各贷30万,20年期限,月还款额应为4280.79元,占双方月收入的26%。

4.每月结余基金定投,化零为整。

为了给晚年能够储备充足的资金,建议将每月结余进行基金定投,养"基"防老。投资基金的品种无须过多,选择2至3只(如兴业全球视野基金、嘉实理财债券基金)进行长期投资即可,按月投入,到退休时将有一笔不菲的养老金。本报记者 徐郁华