香港注册金融分析师/赵志敏

　　“421”家庭，也就是四位爸妈、一对小夫妻再加一个孩子组成的家庭。我国推行了几十年的独生子女基本国策，其结果就是现在80后家庭大多都是这样的结构。随着越来越多第一代独生子女结婚生子，其父母也日渐迈入老年人行列，“421”家庭时代降临，本已深感生存压力的80后无力照顾老人的矛盾越发突出。更有甚者是“8421”家庭，亦即作为更长一辈的四位父母的父母也都健在，如此倒金字塔形的结构，不由得让人为身处于最底端的那个“1”捏一把汗，他们要如何才能承受住这硕大的重量呢？

　　在本案例中，小刘和小林是一对80后小夫妻，上有四位老人，下也即将有一个孩子，身处这样的夹心层，腹背受压。如果家境条件好一些倒也可以活得安然自在，可是一旦像小刘和小林的家庭那样，被房子掏空了两代人的积蓄，那就得另当别论了，需要重新审视和规划家庭财务。

　　家庭财务状况分析

　　小刘和小林两人每月税后收入合计12000元，两人每个月生活费3000元，按揭贷款月供7000元，这样每个月还结余2000元左右。

　　小刘父母住在江苏一个小县城，二老都已经退休，两人每个月养老金收入1800多元，如果二老省吃俭用每月最多也只能剩下800元，这对于必需的养老要求来说是远远不够的。老年人养老最大的资金需求是医疗保健，尽管有社保，但对于住院来说有很大一部分是不能报销，需要自费的，因此必须有所准备。两位老人并没有其他的保险或收入，如果每月至少需要留出1500元作为今后的医疗保险基金，那么二老每个月的财务缺口就至少为700元。

　　小林的父母情况略好一些，林妈妈每月养老金1200元，林爸爸每月养老金加上看管自行车收入一共2100元，假使二老每月开销1800元，那么二老每月可省下1500元。同样，由于上海的城市消费水平较高，二老需要拿出更多的资金作为医疗保险基金，假使每个月至少需要预留2000元，那么二老每个月的家庭财务缺口就至少为500元。

　　对于小刘和小林夫妇俩来说，双方父母为了自己的婚房掏尽了积蓄，赡养四位老人更是义不容辞。然而以前述的最低赡养费要求来说，小两口每个月结余的2000元至少要给双方父母1200元才行，更别说平时以及节假日探望四老还有一些零星支出，如此一来，小两口已经基本成为了一个“月光家庭“，生孩子的想法也已基本是奢望。