旅游天下的"银"囊妙计
　　在生活节奏日益加快的今天，生活在繁忙都市的人们努力寻找各种排解压力的途径。越来越多的人们选择利用假期远离城市的喧嚣、摆脱工作的压力，去郊外、其他城市或异国他乡感受不一样的风土人情。但怎样通过合理规划旅行，在提高生活质量同时做到投资产出效益最大化呢？我们不妨学着像小海一样为自己的旅游大计进行合理安排。
　　小海，27岁，在外企从事销售工作，每月收入6000元。妻子小叶，27岁，在事业单位从事财务工作，月收入3000元。二人单位均有社会养老保险和基本医疗保险，没有购买任何商业保险。目前，有市区房产一处，无贷款。双方父母均在职工作，身体健康，而且享受"三险一金"。小海和小叶家庭负担压力不大，加之刚工作不久，没有小孩，消费观念紧跟潮流，花起钱来从不缩手缩脚，是典型的"月光族"。夫妻二人消费支出主要用于交际、交通、通讯、服饰、化妆品等消费，每月大概消费8000元。而夫妻二人工作这几年，没攒下多少积蓄，两人账户中只有5万元一年期存款。为了实现二人的高品质生活，小海找到了专业理财人员。根据小海和小叶的要求，我们提供了三条"银"囊妙计，帮助小海夫妇早日实现旅游愿望。
　　资金分配需合理。按照理财目标，小海夫妇二人的薪金分配上已经是满打满算了，可节余的资金非常有限。目前，小海和小叶几乎没有理财收入，在"开源"有限的情况下，应着重对薪金支出进行重新规划，在保证正常生活需要的同时，改变目前日常节余过低的情况，并保留部分流动资金以备急用，其余资金全部进行储蓄和投资。根据小海夫妇年收入10.8万元的水平，年生活费用控制在4万元左右，旅游等费用支出也应控制在2万元左右，可实现家庭收支平衡。
　　风险承受能力决定投资产品对象。小海和小叶工作收入比较稳定，目前双方父母暂时不需要过多照顾，而且也没有房贷的压力，家庭负担较轻。通过理财师对小海和小叶进行的专业风险评估结果显示，夫妻俩属于成长型客户，可以承受一定投资风险，在投资过程中可以适当考虑具备一定风险的产品。
　　投资规划。首先，构建与生存阶段、健康状况、职业特点等相匹配的避险体系，满足安全感人生第一需求。在风险转嫁方面，夫妻二人的保险意识相对薄弱，除"三险一金"外无其他保险保障。根据夫妻二人强烈的旅游需求，配置适度额度的意外伤害综合保险非常必要，在出行前，可考虑购买短期旅游险。
　　其次，构建与市场认知度，风险偏好和驾驭能力相匹配的投资获利体系。小海夫妇对于投资理财还不太熟悉，除了5万元定期存款，再无其他理财收入。家庭积蓄不多，需要定期积累，小海可以利用基金定投实现强制储蓄，并享受基金定投摊平成本的特点，积少成多，汇聚财富。二人应强调资产配置的多元化，降低股市波动带来的投资风险。
　　最后，办理一张以旅游为主题的信用卡，既可以透支消费，又可以享受旅途中的增值服务。目前，我国各类银行推出的联名信用卡或主题信用卡增值服务丰富多彩。例如工商银行()与多家航空公司携手发行的联名信用卡，信用卡持卡人每月消费交易累计的消费积分按月兑换为航空里程，为外出旅游节省费用；携程牡丹卡、芒果牡丹卡的持卡人还可以通过携程网和芒果网预订酒店和机票，享受更多优惠。
　　（作者系工商银行辽宁省分行营业部理财经理，金融理财师)