二人世界变三口之家，理财应未雨绸缪
　　王先生今年31岁，在一家事业单位任部门主任，月薪1万元左右，年终奖2万元左右。妻子30岁，是一企业普通员工，月薪3000元左右，不过工作相对比较轻松，9月底就要生宝宝了，王太太打算这个月底就开始休产假，明年过完春节后再上班。
　　马上要从"二人世界"转变到"三口之家"，考虑到有了孩子肩上的责任也就更重了，王先生想在孩子出世之前，好好为将来的理财做个规划。本期我们邀请上海浦东发展银行杭州分行私人金融顾问唐燕蕊来为这样的家庭提供一个理财规划。
　　如果你的家庭也需要做理财规划，可以拨打早报热线85055555报名。
　　家庭情况：
　　虽然收入不低，不过王先生夫妻两人目前的开支也不小。每个月约2500元的房贷月供、1000元的养车费用、4000元的日常生活开支、准妈妈1000元左右的营养费和其他支出2000元。由于平时工作忙，没有其他投资理财。
　　目前，家庭拥有一套三室一厅的房产，市值在200万元左右，贷款还有30万元，12年还清。此外，他们有一年定期存款10万元，活期存款6万元，只等待年底新生命的诞生。
　　理财目标
　　1、王先生夫妇二人都有基本的社保，但没有任何商业保险，宝宝即将出世， 想为夫妻双方和即将出生的宝宝购买必要的保险。
　　2、目前的小区教育配套设施不太好，王先生希望能在宝宝上小学之前换一套好一点的学区房，大概需要300万元资金。
　　3、希望在退休后能有一笔养老资金，金额最好在100万元左右。
　　财务分析
　　王先生家庭财务状况很好，家庭收入居中上水平，收入来源比较稳定，负债比例较低，但是也有不足之处，收入来源结构比较单一，投资性收益基本没有，此外固定资产比例较高，资产变现能力较弱。
　　目标分析
　　1、王先生夫妻双方均有社保，但无任何商业保险。根据家庭收入状况来看，目前王先生本人是作为家庭的主要经济收入来源，因此保险保障这块需要多加考虑。王先生这样的家庭，家庭保费应为年收入的10%-13%，家庭保险支出差不多每年1.76万-2.288万元，适中选择2万元左右。
　　2、购置300万元的不动产，按照目前的市场情况来看，王先生家庭属于第二套房，需要50%的首付，并且利率要上浮，所以如果是重新购置房产并进行商业贷款，需要150万元的首付资金，按20年还款计划，5.94%的基准利率，上浮10%来计算，每月还需还款11213.64元。即年还款额度为134563.68元。
　　按照王先生家庭5万元结余每年，王先生只有大致5年左右的时间来准备首付，按照4%的稳定收益来计算，5年后拥有资金量27.08万元。
　　3、希望有一笔退休金100万元。按照王先生家庭年结余为5万的现状，按照每年4%的资产稳定收益情况，25年后，即太太退休之时可拥有的资产量为208.23万元。
　　如果加强保障，每年2万元左右的保险费用，那每年结余3万元左右，按照每年4%的资产稳定收益情况，25年后，可拥有资产量124.94万元。
　　4、孩子的费用。前期孩子的费用会比较高，但基本从定期10万元和活期6万元中支取已经够用，基本不会影响每年的结余情况。后期费用会经常性调整，需要按照后期的目标进行测算。
　　家庭理财建议
　　1、提高家庭保障，做到未雨绸缪。
　　王先生家庭有基本的社保，在基本保障方面没有问题，但需要通过商业保险来加强。王先生目前正处于人生的重要阶段，也是家庭的经济支柱，一旦发生意外对家庭的打击最为沉重，因此可选择由重疾终身保险＋定期寿险＋意外高残保险组合的办法，提供保额大约100万元的人身保障。而王太太的工作环境风险相对较低，可推荐保额50万元左右的重疾终身保险＋意外高残的组合保险，家庭夫妻的保障已经基本达到。
　　在给孩子购买保险方面需要突出重点，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内。另外婴儿可选的险种不多，并且未成年人都有理赔保额的限定，同时今后可以购买学平险来增强孩子的保障，不需要完全一次到位，可等孩子长大后逐渐增加保险额度。
　　建议王先生家庭年保费支出在2万元左右，占家庭总收入的11%。
　　2、房产购置。
　　鉴于目前王先生收入来源稳定、负债率低的状况，我们建议王先生可以充分发挥财务杠杆的作用，在购房时用足公积金贷款和商业贷款，将余下的资金作一个合理安排提高资金收益率。依照现有小学入学政策，王先生最迟要在三年内购买学区房。由于之前王先生就是以按揭的方式购买房屋，按照现有房产政策，之后300万元的学区房首付要求就会比较严格，而对于前面我们做的测算，从现金流的角度来说，首付的资金是比较紧张的。同时每月的按揭负担也比较重，考虑到以后孩子的生活费用和教育费用的逐年递增，所以我们认为王先生还是选择更换住房比较合适。将原有价值200万元的住房出售后，150万元作为学区房的首付款，并同时使用公积金贷款，减轻还贷压力。其余资金通过稳健的投资计划，可作为孩子的教育基金及还贷款之用。
　　3、资产投资配置。
　　（1）教育金。
　　孩子的教育问题在目前来说比较突出，只有早期做好充足的准备，才能及时应对。因此我们建议王先生可以进行小额的基金定投，每月500元，为自己的小宝贝准备教育基金。
　　（2）养老金。
　　王先生家庭收入稳定，并且经过前面分析，王先生家庭如果想在退休时达到100万元的退休金还是不难的。但是如果中间出现大额的费用支出问题，这个数字也会出现问题。比如说孩子的教育费用、家庭的医疗费用等，虽然有一定的保障程度，但是不能完全排除可能出现的问题，因此我们建议王先生可以提高金融资产配置比例，适当增加相关投资品种。
　　近年来我国资本市场发展比较快，市场进入了平稳向上的阶段，应该说市场未来仍面临着较好的发展机遇和投资机会。根据王先生具体情况，我们认为可以将10万元的一年定期存款进行金融资产投资，比如购买银行理财产品，来获得相对更高的收益。同时每年的结余可以逐步进行基金定投、黄金等资本投资，根据自己每年变化的风险承受力来定夺。而后期如果采用换房购房的方式，也可以将部分资产进行配置。
　　由于王先生平时不太有时间打理自己的资产，我们建议王先生可以先参加浦发银行特有的基金诊断活动，以此来选择适合自己的投资方式，并享受浦发跟踪服务，进行长期而稳健的投资。
　　4、其他建议：
　　（1）流动资金。
　　根据王先生的家庭支出情况，特别是今后有孩子的情况下需要留出3-6个月(大约准备3万元-6万元)的资金作为家庭流动准备金，可以以货币基金的形式持有，货币基金的收益高于银行活期，灵活性也很好。如果选择以银行存款形式预留准备金，也建议以短期的存款形式提高利息收入（例如浦发银行的周周赢），在不失去资金的灵活性的基础上，提高投资收益。
　　（2）及时调整资产配置。
　　因目前孩子还未出生，还不需要过多考虑费用问题，但是现实情况经常在改变，特别是孩子的花费变动会比较大，比如孩子今后想出国，或者有更多的需求。因此建议王先生每3-5年可调整自己的资产配置计划，让理财计划更好地为自己服务。