□交行沃德理财 曹佳颖
　　家庭情况
　　吴强今年已经29岁了，所谓 "三十而立"，他正面临成家立业的人生阶段。吴强在媒体工作，月薪5000元，未婚妻晓雯27岁，在广告公司工作，月薪近4000元。吴强和晓雯都是"新上海人"，目前在杨浦区租房住，月租金3000元。在沪5年多，除去日常开销，小两口省吃俭用、辛苦积蓄了大约18万元。
　　吴强和晓雯希望靠自己的积累拥有一套属于自己的小房子，不想拖累双方父母。为了攒钱，他们的婚事一直拖着未办，只等着上海的房价能跌下来。但好像房价跌只是雷声大雨点小。不知买房到底何时出手较合适？
　　眼下小两口想继续攒钱，并希望"以钱生钱"做点投资，因为没有任何投资经验，且工作比较忙，希望有一个"懒人投资法"，既安全又能获得比存银行高的投资回报。
　　清楚最想要什么
　　□多多
　　你一定听说过小熊掰玉米的故事吧？小熊上山掰玉米，掰下玉米捧在手里回家去，一路上，看到蝴蝶追蝴蝶，看到兔子追兔子，等到日落西山，它最后是两手空空地回到家。原来，淘气的小熊，顾着蝴蝶扔了玉米，追着兔子，又放了蝴蝶。
　　这是说一个人如果追求的目标太多，顾此失彼，最后会一事无成。理财也是同样的道理。
　　吴强已站在30岁的门口，他正面临成家立业的人生关键时刻。此刻，他和他的女友，有着缤纷的梦和很多现实的追求：买房，浪漫婚礼，"以钱生钱"……但他们辛苦打拼5年的全部金融资产，就是18万元。如果先买房，那么结婚的事或者延后，或者简朴；如果先结婚，并且是豪华隆重的婚礼，那么，买房计划就得暂时搁置。
　　因此，吴强先要和女友讨论清楚，最终，追求的是什么？是两个人恩恩爱爱温暖的家，那么，简朴的婚礼，一室户的小屋作为起点，两人共同编织未来的时光，不也很浪漫很令人向往吗？如果要一种体面，一种奢华，那么，豪华的婚礼必不可少，但婚礼的热闹过后，日子还得自己过，透支的生活，是不是真的很幸福？
　　理财是一个循序渐进的过程，对于一对年轻的"新上海人"来说，5年的奋斗，让他们有了一套小屋的首付资金，有了美好的爱情，这就是他们收获的第一捧玉米棒，用做种子，将来可以收获更多的玉米。又何必为了追逐蝴蝶而舍弃它呢？
　　[读者点评]
　　[在上期《重组家庭如何规划"我们"的未来》的理财配置文章中，小林和黄先生各自带一个孩子，组建了新的家庭，四口人三个姓，在未来何时是买房和生"我们"的孩子问题上，陷入困顿。想请理财师从经济的角度预见和规划一下可能的未来。] 谢 丽：重组家庭，夫妇双方在经济上还是保持相对独立比较好，因为都是再婚，还有孩子，涉及多重关系，相互之间必要的空间，包括必要的财务自由，是应该保留的，分清"公"与"私"，这样大家可以相互谅解，避免很多不必要的"感情的触动"。这点，相信过来人是有体会的。
　　张毓真：如果经济还许可，再生一个孩子未尝不可，理财师担心的有了"我们的"孩子，就会减少对已有孩子的爱，仅是一种可能，更可能的是，因为有了"我们的"促使夫妻关系更加紧密，放松的心态，使他们对先前的两个孩子会更加包容。
　　（本专栏欢迎读者参与，来信来电报名，让理财师为您的理财目标设计方案；也欢迎您点评理财师方案。
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　　■理财关注
　　1、上海办一场普通婚礼需要多少钱？以吴强家目前的收入，一年后能比较体面地结婚吗？
　　2、何时买房合适？是先结婚后买房还是先买房后结婚？
　　3、18万元如何投资，既安全又能得到比较满意的收益？
　　■家庭财务诊断及建议
　　吴强与女友每月的生活支出约为3000元，每月储蓄金额也在3000元左右，另有房屋租金支出3000元。如果租金也算作消费支出，相对于他们的收入而言，消费比率偏高，但总体而言仍算合理。我们的理财规划将会从以下几方面入手：
　　1、控制支出与储蓄比例。吴强希望尽快摆脱租房住的窘境，在上海拥有一套属于自己的小房子。以他目前的情况而言，购房则必须贷款，但是首付比例与还款比例还需严格控制，切莫因为购房而沦为"房奴"，影响以后的生活。
　　2、强化投资规划。吴强与女友省吃俭用，辛苦积蓄了大约18万元的生息资产，这是他们各项理财目标的重要基础。不过我们发现吴强缺乏投资规划，两人的薪酬收入长期在银行存活期，这是很可惜的。趁自己年轻时，多学点投资理财的知识，是一辈子受用的事。
　　3、建立基础保障。虽说吴强与女友尚未组织家庭，且无债一身轻，但保险需求也是不可或缺的。尤其是对于即将步入婚姻殿堂的他们而言，除了保障个人，还要兼顾保障家庭的责任，建议补充意外险加以定期寿险。
　　刚需买房不必执意"抄底"
　　吴强希望拥有一套属于自己的小房子，只是对于房价波动不确定，不知该何时出手。就吴强的情况，他的购房需求属于刚性需求，尽管之前一系列房市打压政策使得投资客的心理预期翻转，但对刚性需求的购房者影响较小。第二、三套房的贷款政策缩紧，对于吴强这样的首套房购买者来说，也没什么影响。因此，笔者以为，吴强固然要关注房价走势，但不必刻意"抄底"，在追求低价的同时也应结合自身的情况。
　　以下两点因素供吴强参考。
　　1、吴强和女友现有18万元存款，若全部用来做房屋首付款的话，能购买总价60万元左右的房产。考虑到吴强目前租住在杨浦区，出于居住习惯等，他可能仍然会考虑购买杨浦区周边的房产，那么60万元可以在杨浦区购得一套一室、或一室一厅的二手房，但房龄可能在10年甚至20年以上。如果吴强希望购买总价更高的房产的话，那就不得不等待了，等到积累了足够首付款，才能考虑买房计划的实施。
　　2、吴强目前租房每月花费3000元。这3000元在家庭财务记账中属于消费支出。但若是贷款买房后，可将这3000元用来偿还贷款，此时的3000元在家庭财务记账中属于理财支出，虽然现金减少了，但是家庭的固定资产值增加了。等到若干年后偿清了贷款，房屋价值就全部归家庭所有了，而租房的话，花出去的租金是没有任何回报的，这就是租房与买房的区别。
　　所以，笔者也想提醒刚性需求的购房者，购房要考虑的不仅仅是价格因素，还要结合自身情况来对待，不要执意想着"抄底"，很多时候，我们并不知道哪里是底，反而会错过适合自己的买房机会。
　　提前购房，婚礼简办
　　初步估算，在上海举办一场较为体面的婚礼，花费约需近10万元。吴强目前拥有18万元，一年后约可储蓄3.6万元，届时资产额达到21.6万。如果花费近10万元来举办婚礼的话，那么购房的计划就要延后了。如果近期购置房产，那么一年后再存下4－5万元也是可以的，只是举办一场较排场的婚礼显然不够。
　　当购房与举行婚礼发生冲突时，该如何取舍呢？如果先举行体面的婚礼，而后再购房的话，那么吴强的购房计划或将延后3-4年。如果现在购房，先拥有一套属于自己的小房子，而后再举行婚礼，同时，将婚礼费用控制在5万元以内，那么吴强可以提前享受家庭生活。
　　恒定比例投资可以尝试
　　吴强把薪酬存活期是太过保守了。但他没有任何投资经验，而且工作比较忙，希望能有一个"懒人投资法"来帮助他理财。对于没有时间和精力来做投资的人来说，基金投资仍是较好的个人理财方式。为吴强推荐一个资产配置：60%股票基金+30%债券基金+10%货币基金。坚持这个比例做长期投资，相信吴强积累第二个18万元的时间将会小于5年。
　　从去年四季度以来，中国股市步入了一个明显的震荡下跌行情，许多基金投资者处于亏损状态，那么，投资者应该采取什么样的应对策略呢？在这里为吴强推荐一种简单易行的投资方法：恒定比例投资法。也就是说，除了按以上资产配置进行投资后，还要根据其净资产变动而使投资比例发生变化，及时调整各基金配比，维持原投资比例不变。
　　恒定比例投资法需要遵循两个原则：维持比率、高卖低买。股票上涨后，减持股票，增持债券、现金；股票下跌后增持股票，减持债券、现金。建议吴强仅在震荡市场中采用恒定比例投资法，可每月调整一次。但当市场表现出强烈的上升和下降趋势时，它在市场向上运动时放弃了利润，在市场向下运动时增加了风险，这时采用恒定比例法就不适宜了。
　　[理财师手记]
　　"自己的房子"和"梦想的婚礼"
　　当梦想互相冲撞时，我们该作何选择呢？案例中的吴强正是遇到了这样的问题，想要拥有属于自己的小房子，对于一生一次的婚礼也有着诸多期盼。人生不愿放弃的东西有很多，但很多时候我们不得不做出让步，我们在遇到抉择时做出的决定往往取决于自身的价值观。有人会觉得购房稍显重要，因为这是帮助我们的家庭积累资产的一种手段；但也有人会为一生一次的婚礼付出所有。选择没有对错，但是在做出选择后，要记得将家庭理财规划做相应调整，保证您的家庭其他理财目标能持续的顺利进行。
　　[保险规划]
　　要房子还是要孩子
　　□中国平安 杨春光
　　看完这个案例，我心里首先想到的就是：要房子还是要孩子？
　　吴先生家庭月收入为9000元，扣除房租、日常开销后还剩余3000元，这样每年可存下4万元，3年累计可存12万元，加上现有的18万元合计有30万元。假定结婚用掉10万元，剩下20万元可以用于支付购房的首付，房屋贷款为40万。根据现在的贷款利率，按等额本息的还款方式计算，每月房贷还款约3000元。
　　同时考虑到吴先生的未婚妻今年已经27岁，相信也会在3年中择时生育宝宝。据统计，从怀孕开始一直到子女高中毕业，月均的开销都在2000元左右，到了大学阶段将增加到4000元左右。这也就意味着，未来几年吴先生家庭的月度总支出将达到8000元左右，其中包含3000元房贷、2000元子女费用、3000元家庭日常开销，届时家庭每月结余仅有1000元，且几乎没有存款。
　　从家庭财务规划的角度来看，这个阶段整个家庭的抗风险能力是很弱的。在没有积累起一定的家庭资产之前，一旦遇上意外或疾病导致家庭重大财务支出的时候，势必会降低日常开销、缩减子女费用、甚至变卖房产。真到了这种时候，任何选择都很难。所以，需要为这个家庭设立起最基本的风险防护栏。假定按照抚养子女总费用需50万来计算，家庭总的寿险保额需要90万元，其中40万元为房贷总额。建议吴先生和晓雯各自投保一份万能险或投连险（投连险建议选择以存款、债券为主的发展投资帐户），基本保额设定为50万：40万，同时每人附加10万重疾，互为对方的身故受益人。选用万能或投连险的优点是，这两种产品的保障成本是按月扣除的，是最"经济"的保险；同时，万能或投连的发展投资账户又能为账户资产提供稳健的收益。