【家庭财务状况】
　　黄先生35岁，月税后收入4500元；妻子33岁，月税后收入3000元；儿子4岁。
　　收支情况：家庭月平均开支3000元，房贷月供1800元。
　　其他资产状况：夫妻二人均有社保，小孩有学平险，互助金。家庭现有现金及存款3万元，有一套住房价值56万元，还有10万元的房贷。
　　【我的保险需求】
　　虽然我们一家三口都有社保，但我不清楚社保医疗是否够用，因此想为全家补充点商业医疗保险。下面是我目前看好的保险方案，想请专家帮忙比较一下。
　　汉和理财专家陈东点评
　　一、客户财务收入分析
　　黄先生家庭收入在成都处于中等水平，但支出较大，主要原因是目前正在还房贷，并且小孩在读书。家庭净资产49万元，但主要是房产，可动用资产较少，家庭抗风险能力较低。投资与净资产比率为0，严重偏低，这极不利于家庭财富的积累。
　　因此，黄先生现在一方面需要尽快完善家庭风险保障，尤其是医疗保障，另一方面也要控制支出，将更多节余用于投资。
　　二、两个方案的比较
　　（一）年缴保费的比较：
　　两个方案的缴费期限都是20年，中德安联方案的家庭年总缴保费比太平洋人寿的要少2000多元，但中德安联主险保障是定期的，而太平洋人寿是终身的。另外，中德安联的是"家庭保单"，一旦主险被保险人发生主险所保风险，取得相应赔偿后，其他附加险即终止；而太平洋人寿的方案是每个人都是各自主险的被保险人。
　　小结：仅从节约保费，满足当前保障需求的角度看，中德安联的方案比较有优势；不过从长远看，终身的保障显然更好。
　　（二）住院费用报销比例比较：
　　中德安联方案对社会医疗保险参保人员住院费用（自负部分扣除从他处取得的赔付后的金额）100％赔付，而太平洋人寿方案报销85%；中德安联方案对非社会医疗保险参保人员住院费用（自负部分扣除从他处取得的赔付后的金额）80％赔付，而太平洋人寿方案对发生的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围内合理且必要的住院医疗费用85％报销。
　　小结：中德安联方案的住院医疗费用报销比例要高于太平洋人寿方案。
　　（三）住院医疗保障保额比较
　　中德安联方案，每个人都是6000元的保额；太平洋人寿方案，每个人都是10000元的保额。不过太平洋方案规定了分项的保额，分为检查费1000元、治疗费1000元、床位费1000元、手术费5000元和其他医疗费2000元，中德安联方案没有规定分项保额。
　　小结：通常，没有规定分项保额的报销，对被保险人更有利。
　　（四）重疾保障比较
　　中德安联方案重疾包含31种，太平洋人寿方案包含35种；中德安联保额为6万，太平洋人寿保额为5万；中德安联方案具备有条件的二次重疾赔付，即首次确诊合同所列重大疾病后五年内，且自首次确诊之日满一年后，若被保险人患与首次不同组别中的重大疾病，可再获6万的赔付。
　　小结：太平洋人寿重疾保障种类数目略多于中德安联，而且可以选择是终身重疾保障，而中德安联的方案有二次重疾赔付条款，两者各有优劣。
　　汉和理财专家建议
　　两个方案各有优劣。一方面，中德安联方案的住院医疗保险报销比例比较高，重疾保额略高，缴费相对少些，但都是定期险种，尤其对妻子和儿子的险种都是消费型的附加定期险种，这种方案适合于收入不高，又急迫补充医疗保险的家庭。
　　另一方面，太平洋人寿的方案，住院医疗险保额高些，重疾范围略广，被保险人可以在60岁时选择将重疾保障转为养老金，而且考虑了小孩保险的保费豁免，对于收入更高，考虑医疗兼顾养老的家庭更适合。
　　在这个案例中，针对黄先生的家庭情况，他更偏重购买医疗保险，且需要节约保费，因此我们认为目前中德安联的方案更适合黄先生的家庭现状。不过，待今后收入提高后，建议黄先生为自己适当补充终身的商业医疗保险。 刘锋 整理
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