案例背景分析：

　　是属于标准工薪家庭，有房产及房贷，准备近期要个宝宝，手中现金储蓄宽裕，但却苦于找不到合适的理财和投资渠道而将资金闲置于银行吃利息，且无任何商业保险。一旦发生重大变故如意外，重大疾病等情况，无法将风险转移出去，只能自己承担，很可能会为这个富裕安定的家庭带来财务方面的灭顶之灾，不仅无法享受双方共同创建的美好未来，还有可能拖累双方的老人。其实这样的家庭在国内不在少数，非常有代表性，因此我拿出来做个分析和规划，希望给网友们一个参考。

　　家庭年收入10万，夫妻计划45岁退休，有储蓄60万元，房产一套自住，价值75万元，还有30万元贷款未还清，目前年支出3.9万元，双方都有社会保险。

　　理财目标：

　　1．我们两家的老人都有退休金和养老保险，所以赡养老人方面可能不需要我们花费什么钱。

　　2．2010年，我们计划怀孕想生宝宝，这个可能会是一笔大的开销，估计需要2万吧，以后宝宝成长的过程中需要的费用还没有计划。

　　3．2008年买房，贷款60w，30年。目前就是按部就班的每月还款，不准备提前还完贷。

　　背景数据源分析：

　　生活费用：目前两人生活费一年为3.9万，预计孩子2011年出生，生活费按北京平均三口之家费用会达到6500元/月。如果家庭中一方发生不幸，则另两人的生活费约为之前的80%即5200元/月；如果孩子22岁独立后，则家庭生活费下降为之前的70%即3640元/月。

　　房屋费用：一套150万自住房，贷款60万，周期是30年，已还2年，每年还款约为3.5万左右。

　　父母赡养费用：目前双方父母均无赡养，费用为0。

　　教育费用：假设2011年孩子出生，则从幼儿园到22岁大学毕业，北京平均的教育费用支出将达50万左右。

　　最后费用：每个人不知道会在什么时候因什么原因而离开这个世界，但多数情况会是在医院里，因此最后一笔医疗急救费用及丧葬费都将是不可避免的，依据卫生部公布的数据，此项费用在北京平均为10万元左右。