张女士问：她的预产期是今年8月份，目前她和丈夫月收入合计11000元，前两年贷款购买了一套商品房，月供2000元，其他生活开支每月约4000元，两人均有社保和商业保险。目前有18万元现金，另有1年期定期存款5万元。想请教理财师资产该如何配置？

　　回复：建行福州城南支行金融理财师AFP林奔认为，都说人生需要进行阶段性的调整，理财也如此，两口之家发展为3口之家，理财思路和操作也要跟着进行相应的转变。张女士这个家庭即将有宝宝，夫妻俩在理财方面，除了为小孩做好准备外，也要做好养老的资金准备。

　　理财建议

　　1.考虑到小孩今后的成长历程，建议在小孩出生后，为小孩买一份5年期年交2.4万元的分红保障型保险产品，如涵盖地震等自然灾害的国寿  （601628 ,,,）安享一生，次年保费可用每月2000元的债券基金定投来缴。

　　2.给自己和丈夫做一份每月2000元的股票基金定投，假设市场年平均回报率为10%，投资30年，到时本金加收益可达456万元，为今后的退休养老做好资金储备。

　　3.黄金作为对抗通胀以及规避金融危机的投资品种，有很好的保值和较强的变现能力，处于长期升值状态，建议投资3万元。

　　4.随着资本市场的逐步调整到位，投资机会显现，在当前市场状况下，建议将资金8万元投资于首发的混合型基金，在零仓位的状态下，新基金能有效地运用债券与股票的灵活配置，在底部区域逐步建仓，实现资产平稳增值的目标。

　　5.考虑到8月份小孩出生，预留2.6万元作为生育费用以及小孩的前期护理费用。

　　6.考虑到家庭3个月的支出备用，余下2万元可存3个月定期存款或选择货币基金进行投资。

　　7.建议将1年期5万元的定期存款到期后，转为投资银行的信托型人民币理财产品，可选半年或一年期，利率均高于同档次定期存款利率，如建行的利得盈系列产品。