也不知道哪天起，等额等本之争成了媒体炒作的热点，众多媒体甚至几个所谓专家学者也跳出来惊呼：“银行在用等额本息还款法骗钱！”，如此沸沸扬扬好多年。直到今天还总有人在这个问题上纠缠不清，把媒体和专家的所谓结论当成了真理，其实啊，真是把你卖了还帮着数钱。

　　到底事实是怎样的，我们用数据说话：

　　首先来简单看一下两种还款方式，等额还款法，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。而等本还款，又称等本不等息还款法。借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低，但是前期的还款压力较大，而还款负担则逐月递减。两者最大的区别在于等额款法的月还款额恒定，而等本还款法则在逐月递减。

　　下面举个实际的例子来说明两种还款法的差异。假设申请住房贷款30万元，期限20年，贷款月利率为5.4‰。在利率不变的情况下，采用等本还款法，首月支付金额2870元，逐月递减6.75元，总利息195210元。而如果采用等额还款法，则每月支付2233.19元，总利息235964.8。不得了啊，同样是二十年，两种还款方式的利差竟然达到了40754.8元，看来真的是等本还款法比较划算阿？

　　没错，的确是这样，但是我们似乎遗忘了一个很重要的问题，那就是每月还款额的差异，两种方式是首月还款差异达到了636.81元。而实际上，正是这个差额，导致了总利息的巨大差异。按揭贷款的利息计算方式为月末贷款余额X贷款月利率，由于首月贷款余额和利率都相等，都是300000X5.4‰=1620元，但由于两种还款方式的月还款金额不同，导致每月归还本金数的不同，如果采用等本法，首月支付本金为1250元，而如果采用等额法，首月支付本金仅为613.19元，相差了636.81元，没错，就是两种方式的首月差额，这就造成了次月等额法相对等本法，利息多了3.44元，20年下来，总利差就达到了40754.8元。

　　但是，我们再来看几个数据，假设还是申请住房贷款30万元，但是把期限所短为15年，采用等额还款法，每月还款为2610.02元，总利息169805.03元，怎么样，比等本20年少了25404.97元吧。怎么等额的利息反而少了呢？因为贷款的年限所短了，每月相应的还款金额提高了，所以利息就减少了，如果期限缩短为13年，采用等额还款法，每月还款为2850.37元，总利息144657.82元。在还款金额相当的情况下，比等本20年少了50552.18元。如果假设还是申请住房贷款30万元，但是把期限延长为30年，此时采用等本还款法，虽然首月还款金额下降到了2453.33，但是总利息却上升到了292410.82，几乎和本金持平。所以说，贷款年限对贷款总利息的影响远比还款方式大的多。