网友资料：

　　张先生今年30岁，是江苏的一名医生，妻子也是医生，有一个4岁的女儿，有住房一套，家庭月收入9500元，有存款10万元，月支出4096元。

　　理财目标：

　　计划一年内购置一套自住房价格在35万元左右，首付15万，贷款20万元，准备贷款年限15年，现有住房出租来抵第一套住房的贷款，外欠债务5万元有姐妹提供近期内不需偿还，另计划为家人买4份每年人均交保费100元一年的意外商业险，为女儿买一份意外商业险。

　　一、现金规划和消费支出规划

　　张先生现年30岁，正处于家庭和事业的成长期，事业稳定，但是家庭负担较重，因此，保持家庭资产的流动性非常重要。一般来说，家庭保留的流动性资产为月支出的三到六倍比较合适。张先生每月支出4069元，而且投资倾向于保守，建议留存15000元到20000元的资金即可。这是根据张先生的支出情况和风险偏好而定的，具体执行中可以根据自己的情况做以适当调整。如果家庭的流动性资产较多，就会降低收益，对家庭财富的增长不利。

　　从张先生每月的支出项目来看，每月的房屋支出、医疗支出、日常生活支出都是固定开支，而且这些支出的浮动性很小。家庭每月的结余比率=(9500-4069)/9500*100%=57.2%，这说明家庭月收入中，有57.2%都结余下来了，资金运用不足，这部分资金可用于投资以提高家庭资产规模。作为家庭的消费规划，一方面要开源节流，另一方面要养成良好的消费习惯。

　　二、风险管理和保险规划

　　张先生一家均有保险，而且都是最基本的和必须的保险。同时还打算为家人另买4份每年人均交保费100元的意外商业险，为女儿买一份意外商业险，这样家庭的保障就比较完备了。需要注意的是，虽然张先生夫妇都有单位缴纳的养老保险，如果自己想有一个丰富而财务自由的老年生活，就有必要购买一定的商业养老保险。从张先生现有的家庭财务状况来看，这部分支出是不成问题的。

　　在购买保险时需要遵循一点，一年内购买保险的费用在家庭年收入的10%以内就不会成为家庭的财务负担，保额为家庭年收入的10倍的保障是比较完备的。

　　三、教育规划

　　张先生的女儿正在读幼儿园，现在教育开支相对较小，但随着不断的求学，教育开支必定会越来越大，成为家庭的重要支出。因此，要未雨绸缪、提早规划、及时准备教育金。教育储蓄是可以考虑的，可以作为家庭强制储蓄的一部分，但是教育储蓄的限额是两万元，用来应付教育支出是远远不够的。因此，最好从现在开始做基金定投，选一两支好的基金每月投资四五百元，长期积累。因为基金定投既有专家理财的优势，又可以平摊风险，有相对可观的收益，用来准备教育金是很不错的。同时，也可以考虑购买教育保险，教育保险既具有保障功能，更重要的是有保费豁免的功能， 一旦家庭财务出现意外也不会导致子女教育的中断，而且有的教育保险还是可以分红的。

　　另外，由于现在激烈的社会竞争，加强自身的学习必不可少。张先生夫妇正处于事业上升期，不断学习对自己职业的发展很有帮助，因此在考虑子女教育的时候，也不能忘了为自己准备一份教育金。