对于家庭收入不算十分稳定且即将增添小生命的家庭来说，理财师建议适当减轻还贷压力、提前做好理财规划尤为重要。理财师建议可以先完善家庭风险保障，并通过部分归还房贷以减轻还贷压力，且针对未来要买车生子量入为出，提前做好理财规划等方面入手，为轻松迎接小生命的诞生做好准备。

　　［读者来信］

　　我今年30岁，已婚，从事销售工作。去年我赚了将近40万元，但是由于收入完全和业绩挂钩，非常不稳定，我没有社保和其他保险。已购住房，现在还欠30万元住房按揭款。我妻子现怀有身孕，我们希望在BB出生前可以买辆15万元左右的车。

　　我们现有家庭存款35万元，另有10万元股票。我妻子月薪5000元左右，收入相对较为稳定，有三金。家庭开支为：每月还房贷2500元，家庭生活开支2000元。请问我们该怎样理财？

　　［理财师回复］

　　家庭财务分析

　　目前陈先生家庭稳定的月收入为5000元左右，而房贷支出为2500元，占到了每月家庭固定支出的50％，月供压力比较大。

　　再加上陈先生收入不稳定，因此家庭潜伏风险较大，建议陈先生可以先完善家庭风险保障，并通过部分归还房贷以减轻还贷压力，且针对未来要买车生子量入为出，提前做好理财规划。

　　理财建议

　　还部分房贷，减轻月供压力

　　建议陈先生将家庭存款中的35万元拿出15万元提前还款，这样每月月供相应减少为1250元，房贷支出占每月家庭固定支出的比例下降为25％，还贷压力和利息支出都大大减轻。

　　收入不稳定要做好风险保障

　　由于家庭潜伏风险较大，建议可视具体情况购买商业性保险。如果自己购买商业性保险，可以购买定期寿险作为过渡，万一有意外发生，保险公司赔付金额基本可以保证家庭的正常生活。

　　量入为出，提前做好规划

　　同时建议备足家庭6个月左右的家庭备用金，至少要准备3250(月开支)×6＝19500元；其次由于面临生子等重大人生问题，建议准备5万元作为紧急备用金，也可以作为BB出生后的育儿费用。

　　其次，如果陈先生平时工作较忙，建议将10万元股票适时卖出，转换成偏股型基金和混合型基金。而部分家庭月结余可进行基金定投，作为BB未来的教育费用。

　　最后，对于剩余的15万元左右资金，陈先生可以在买车前购买短期低风险的银行理财产品或者购买货币型基金。