读者董先生问：我和妻子都在国企工作，两人月入8000元，均有社保。目前有银行存款50万元，股票型基金35万元，货币基金5万元，股票5万元，但已被套住约10万元。有两套住房，每月需还贷1150元，还有10年。

　　计划今年要宝宝，还计划年内购买一辆10万元左右的私家车。请问我们该如何理财？

　　方案1

　　按“5+3+2”组合投资

　　根据董先生家庭情况建议如下：一、安排。董先生夫妻均有社保，还需要为家庭成员投保人身保险，如人寿、意外伤害、健康险，且随着家庭成员的增加逐渐提高寿险保额。险种选择上可根据两人各自职业工种及发展情况确定，家庭每年保险费用缴纳金额不要超过9000元。二、资产配置。目前家庭投资相对保守，投资组合上可按股票或基金50%，及银行保本类理财产品30%，货币20%来做组合投资。具体可将现有股票型基金35万元及5万元股票保持不变，另5万元做同类投向。如投资于股票市场可根据情况做阶段性操作，但注意不要满仓操作；如受时间及精力限制可投资于基金上做3年左右长期持有；或投资于银行理财产品中的基金类别。现有银行存款50万元，可将其中15万元购买货币基金，加上前期已经投入的5万元共计20万元，这部分资金主要为保持其流动性，可为本年要宝宝及购买私家车做准备。30万元可用于购买银行理财产品，注意不要重复配置到理财产品中的投向于股市或基金中的产品。从现在开始要将家庭每月收入结余中的一部分用于做定期投资，主要用于孩子抚养及教育年金的准备，具体金额可按每月1000-2000元来投资。

　　方案2

　　提高存量资产效率

　　从董先生提供的家庭财务情况看，已经对家庭资产进行了简单规划，房产按150万元估算，其家庭资产比例为：房产150万占62%，股票类资产40万占16%，现金类资产55万占22%。因此，本人建议是：一是提高房产使用效率，其中的一处房产可出租获取租金收入或者出售变现；二是根据信息判断，二人还比较年轻，家庭资产可相对积极些，可考虑适当提高股票类等高风险资产的比例。目前，虽然资本市场还处于弱势，但风险也得到了充分的释放，相对来说是个建仓和补仓的良机，以分摊原有的亏损；三是现金类资产可选择债券基金或者银行高流动性理财产品来替代。在保证流动性的同时，争取更高的收益。

　　董先生的家庭月收支情况为：8000(收入)-1150(月供)-2000(支出) - 1500(车费用)，即结余3350元。该项结余可提前对中长期的理财目标进行规划安排，如二人的养老金和未来宝宝的教育金，均可通过长期的投资方式来进行。具体可考虑基金定期定投、教育金保险等产品来实现。