■ 个案资料

　　梁先生，29岁，就职于某国企，月薪税后4000元，有四险。妻子27岁，也就职于国企，月薪税后3000元，有四险。两人根据手头资金情况，计划在2012年要孩子。

　　家庭有一套市值约170万元的房屋，购买的是1978年的老房(CBD规划控制区)，贷款还剩33万元，月供2500元，15年期。现有外债10万元，属亲属借款，打算5年还清。活期存款1万元。月生活费2500元左右。

　　■ 财务状况分析

　　梁先生夫妇是国企双职工，收入不高，家庭月收入除去还房贷和生活开支；每月仅2000元节余，在不增加额外开销的情况下，要4年以上才能还清10万元借款。照此下去，不仅生活质量得不到保证，恐怕连亲属都会形同陌路。

　　梁先生夫妇年近三十，没有一技之长，工作上很难突破，想充电却苦于缺少资金；打算生育，经济实力又不够；计划接一方父母来京养老又没有相应条件。问题的核心都集中在现有位于CBD规划控制区的住房，梁先生坐拥百万家产，却无法享受相应的生活品质。这套住房不仅背负着多项债务，还消耗了家庭近四成的现金流，在很大程度上制约了二人未来的发展

　　■ 理财目标

　　1.在保证一定生活质量的基础上，尽快还清外债。

　　2.虽然目前资金紧张，但充电是必需的。

　　3.是否可以通过房屋买卖，进行资金的重置。

　　4.3至5年后想把一方的父母接来养老，但目前房子太小。老家的房产市值约25万。父母退休金够自己养老。

　　■ 理财建议

　　卖房提前落实家庭目标

　　现有住房虽然地理位置优越，有可能在后续拆迁中获得更大的利益，但时间成本和不可预知的风险较大。同时由于房龄较长、设施陈旧、面积较小，获得的拆迁补偿和当前市场价差距可能并不如想象中那么大。建议梁先生卖掉现有住房，用提前折现换来的资产。

　　在清偿全部债务后，以每月2500元标准在单位附近租房，既便于家庭生活，又不会降低居住品质。现有1万元存款仍作为家庭应急储备金，另外再追加2万元定期存款作为生育基金。

　　在保险方面，梁先生可以为自己和妻子选择较为灵活的万能险，既可享受收益又能获得保险保障，年保费支出应不少于2万元，夫妻占比为3：2。

　　在迎接宝宝到来的这段时间，梁先生和妻子可以着手进行充电。