小刘今年27岁，是天河某IT公司的白领，年收入8万元，购买了社会与医疗保险。太太24岁，是同一公司的会计，年收入6万元。两人共有存款11万元，基金5万元，股票市值6万元；目前租房住，月租金1200元；未来3年准备买房，不计划生小孩。

　　招商银行  （600036 ,,,）广州分行李春晨认为，小刘家庭处于家庭的形成期，财务状况简单，没有子女负担，理财目标明确。可以通过开源节流计划，达到积累的目标。小两口年轻力盛，职业较稳定，具有较高的理财成长性，抗风险能力也很强，可采取进取型理财策略。建议配置比例为：股票市场70%，债券市场10%，货币市场20%。

　　小刘家庭现有资金总计约22万元，年收入合计14万元，若购买一套90平方米的婚房，需要40万元首期费用。除了适当调整生活开支外，建议小刘再通过兼职或做网络生意等适当取得一些工作外的收入来源。

　　小刘家庭合理安排日常开销后，年度节余140000元-5500元×12=74000元。

　　建议将其中一部分用来做基金定投，预计为300元/月，为3年后生孩子做资金储备。

　　步骤2 增加基金、股票投资

　　小刘家庭正处于形成期，此阶段的家庭支出会逐步增加，若全靠自力积累净资产，则其增加幅度不会很大，建议采取较为积极的进取型投资策略。

　　首先加大基金投资金额，由现在的5万元，提高至8万元，偏向于短期业绩表现较好、成长性较高的股票型基金，平均预期年化收益率为8%；股票方面，如果觉得可以承受高风险的话，建议也提高至8万元。此类投资的平均年化收益率为9%。

　　此外，银行存款也要进行相应调整，其中3万元存入定期储蓄，作为随时可变现的应急资金，另外3万元可放入活期、货币基金或者银行理财产品中。

　　步骤3 每月结余资金继续定投

　　小刘家庭每月平均月结余金额有6100元，除了拿出300元进行基金定投外，其中800元存入应急资金中，剩余5000元可用来定投基金或分步建仓一只高成长性的股票，最大限度地降低投资风险。

　　如下表所示，在达到预期收益率的情况下，1年时间后，原有流动资产可以获得14900元收益，而年度节余可以积累大约79000元收益，总计93900元。以此类推，到2012年，就可以积累到40万元新房首付款。