一、基本资料：

　　客户目前43岁，医生，家庭月基本收入13000元，月基本支出为2500元，月结余10500元；每年年终奖8万元，教育和保险支出为2万元。即每年总结余为186000元。目前在北京拥有自住房和投资房各一套，没有按揭，和家电都齐全。客户的金融资产有活期存款5万，定期存款25万，基金投资4万。需要供养2人。

　　二、理财目标：

　　1、 保险规划

　　2、 养老规划

　　3、 投资规划

　　北京中天嘉华有限公司深圳分公司理财师杨松兰答复如下：

　　三、客户财务状况分析：

　　客户的结余率达79%，没有任何负债，财务状况良好。其缺陷就是存款占比较高，尤其是定期存款，自己没有保障，投资房屋未出租，投资结构不合理。客户的资产结构可以进一步提高。目前处于家庭成长期，风险偏好稳健为主，追求中长期稳健收益。同时目前子女还未进入大学阶段，根据目前普通大学每年费用的开支为2-3万元，相对家庭的高结余，可以直接从当年结余中扣除，不会给家庭带来压力。

　　四、理财规划建议如下：

　　现金规划：

　　应急准备金3万。一般建议客户保持3-6个月的现金储备金，同时有老人小孩需要供养的，应适当增加应急储备金。其中现金存款1万元，满足4个月生活需求；货币基金2万，已获得比存款相对较高的收益，同时保持资金的流动性，以应对家人的意外开支。

　　保险规划：

　　目前家人有一部份保险投入，但客户本人已经43岁，没有保险保障。35-65岁是人生重大疾病的高发期，建议客户为自己和没有保障的家人选择适量保险。主要包含重大疾病和意外伤害、住院补贴等保障，根据目前医疗支出水平，重大疾病保额20-30万比较合适。家庭总保费支出占年结余的15%左右，即2.8万左右，10年缴比较合理。可以选择返还型健康保险，等渡过大病高发期，如实在需要，也可以拿来补充养老。