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　　周先生，男，32岁，公务员。家庭年收入15万，且稳定增长2万/年。日常支出4000元/月。有医疗、养老保险和住房公积金(约5万元左右)。妻子为一般职工，有社保；女儿1岁，还没有任何保险；父母务农，有农村大病统筹保险。

　　资产有：现金1万，定期存款20万，自住房一套市值25万，另有一商品房市值40万，其他资产总计10万，无负债。

　　理财目标：

　　计划55岁前退休，且总资产达到2000万。

　　一、财务分析：

　　周先生为三口之家，作为公务员收入稳定，工资为家庭主要收入来源，基本没有理财性收入。家庭保障体系还不够完善。20万存款收益率太低，应大大增加投资类资产的比重，并且可以利用稳定的现金流进行长期的定投。根据周先生的资产和现金流，要在退休时总资产达到2000万，总资产的平均年收益率必须高于11%，在将风险控制在合理范围的前提下是不可能达到的。其实，理财的目的是实现财务自由，财务自由是指理财收入完全能覆盖家庭所有开支，而没有必要刻意去追求财富的多少。

　　汉和理财顾问有限公司 理财规划中心提供理财方案

　　二、理财规划方案

　　1、现金规划

　　周先生预留1万现金预备日常支出是合适的，夫妻各开一张额度为1万左右的信用卡，平时消费，应急时可透支现金。通常日常支出储备金应为家庭月日常支出的3-6倍，所以建议用信用卡作为补充。此外，还应准备2万的应急准备金，以应付不时之需，建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

　　2、保险规划

　　家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的。周先生是家庭的主要经济支柱，作为公务员，医疗和养老方面已有较充分的保障，建议补充配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等； 妻子已有社保，还应配置意外险、重疾险、医疗补充险等；孩子重点考虑配置意外险、重疾险。周先生的父母应配置意外险，估算整个家庭的保险支出在15000元/年左右。